ICR (Income-Contingent Repayment) es el plan IDR mas antiguo y generalmente el menos favorable. Tu pago es el menor de dos calculos: 20 por ciento de tu ingreso discrecional (AGI menos 100 por ciento FPL) o el pago fijo que pagarias en un plan de 12 anos ajustado por ingreso. Perdon despues de 25 anos. El interes no pagado capitaliza sin limite. Su principal uso actual es ser el unico plan IDR disponible para Parent PLUS Loans consolidados.

ICR es el unico IDR para Parent PLUS

Si. Esta es la razon principal por la que ICR sigue existiendo. Los Parent PLUS Loans no califican para SAVE, PAYE ni IBR directamente. Para acceder a cualquier plan IDR un padre con PLUS debe primero consolidar a Direct Consolidation Loan y luego inscribirse en ICR. Es la unica ruta IDR para padres que pidieron PLUS para la educacion de sus hijos.

Por que ICR es el peor plan IDR

Por tres razones. Primera: usa 100 por ciento del FPL para calcular discrecional (vs 225 por ciento en SAVE o 150 por ciento en PAYE). Esto protege menos ingreso. Segunda: cobra 20 por ciento del discrecional (vs 5-10 por ciento en SAVE o 10 por ciento en PAYE). Tercera: el interes no pagado capitaliza sin limite, asi que tu saldo puede crecer indefinidamente. Los otros planes tienen protecciones contra esto.

Como se calcula el pago ICR

Tu pago es el MENOR de dos calculos. Calculo A: 20 por ciento de tu ingreso discrecional (AGI menos 100 por ciento FPL) dividido entre 12. Calculo B: el pago que tendrias en un plan fijo de 12 anos multiplicado por un factor de ajuste basado en tu ingreso. El servicer calcula ambos y te asigna el menor. En la practica para la mayoria de prestatarios el 20 por ciento del discrecional resulta ser el pago aplicado.

Que pasa con el interes en ICR

En ICR el interes no pagado capitaliza SIN limite. Si tu pago no cubre el interes mensual, la diferencia se suma a tu principal cada ano. Tu saldo puede crecer significativamente. Ejemplo: deuda de 50,000 con pago ICR que solo cubre 60 por ciento del interes, despues de 5 anos tu saldo puede ser 58,000 o mas. En SAVE el gobierno cubre el deficit. En PAYE no capitaliza. En IBR capitaliza hasta mas 10 por ciento. ICR es el peor en este aspecto.

Si. Los pagos en ICR cuentan para PSLF. Despues de 120 pagos en empleo publico el saldo se perdona tax-free. Para padres con Parent PLUS consolidados a Direct, ICR mas PSLF es la unica ruta al perdon. Pero el pago ICR es mas alto que SAVE o PAYE, asi que se perdona menos. Aun asi para padres que trabajan en gobierno o nonprofit puede ser significativo.

Solo en dos escenarios. Primero: tienes Parent PLUS Loans consolidados y es tu unica opcion IDR. Segundo: no calificas para SAVE, PAYE ni IBR por alguna razon tecnica rara. En todos los demas casos SAVE, PAYE o IBR son mejores. Si tienes Direct Loans regulares (no Parent PLUS), nunca elijas ICR.

Puedo cambiar de ICR a otro plan

Si tienes Direct Loans regulares si. Cambia a SAVE para pago mas bajo o PAYE para cap al Standard. Si tienes Parent PLUS consolidados NO puedes cambiar a SAVE, PAYE ni IBR porque esos planes no aceptan PLUS consolidados. ICR es tu unica opcion IDR permanente para Parent PLUS. Puedes cambiar a Standard, Extended o Graduated pero pierdes IDR.

Calculadora ICR Income-Contingent

💲 Calculadora ICR

Parent PLUS · 20% discrecional · vs otros IDR

Fuente: StudentAid.gov/IDR · Verificado Apr 2026 ✓ Fórmula oficial

Saldo del préstamo ($)

Tasa de interés (%)

Parent PLUS consolidado: ~8-9%

Ingreso bruto anual / AGI ($)

Tamaño del hogar

Tipo de préstamo

ICR es el único IDR para Parent PLUS consolidados

Tipo de empleo

Tu pago ICR comparado

Pago ICR

20% discrecional

Pago Standard

Referencia 10 años

Pago SAVE

Si calificaras

Interés no cubierto/mes

Capitaliza en ICR

Saldo estimado año 5

Por capitalización

Riesgo ICR: El interés no pagado capitaliza sin límite. Tu saldo puede crecer significativamente. En SAVE el gobierno cubre el déficit. En PAYE no capitaliza. Solo usa ICR si es tu única opción (Parent PLUS).

ICR: el plan IDR de último recurso

ICR (Income-Contingent Repayment) es el plan IDR más antiguo y generalmente el menos favorable. Tu pago es el menor de dos cálculos: 20% de tu ingreso discrecional (AGI − 100% FPL) o el pago fijo de un plan de 12 años ajustado por ingreso.

Su única razón de existir es ser el único plan IDR que acepta Parent PLUS Loans (una vez consolidados a Direct). Si eres un padre hispano que pidió un PLUS Loan para la educación de tu hijo, ICR es tu única ruta a pagos basados en ingresos.

Por qué ICR es el peor plan IDR (y por qué importa)

Característica	ICR	PAYE	SAVE	IBR
% del discrecional	20%	10%	5-10%	10-15%
FPL usado	100%	150%	225%	150%
Ingreso protegido (hogar 2)	$20,440	$30,660	$45,990	$30,660
Interés no pagado	Capitaliza sin límite	No capitaliza	Gobierno cubre	Capitaliza +10%
Perdón	25 años	20 años	20-25 años	20-25 años
Parent PLUS	Sí (único)	No	No	No
Cap al Standard	No	Sí	No	Sí

Fuente: studentaid.gov/IDR

Resumen: ICR cobra más (20% vs 5-10%), protege menos ingreso (100% FPL vs 225%), y deja que tu saldo crezca sin límite. Si tienes Direct Loans regulares (no Parent PLUS), nunca elijas ICR. Usa SAVE, PAYE o IBR.

La ruta Parent PLUS: cómo funciona

Para padres hispanos que pidieron Parent PLUS para la universidad de sus hijos, esta es la única ruta a pagos ajustados por ingreso:

Consolida el PLUS

Consolida tu Parent PLUS a Direct Consolidation Loan en studentaid.gov. Gratis. La tasa se redondea al 0.125% superior.

Inscríbete en ICR

Contacta a tu servicer y solicita ICR. Es el único plan IDR disponible para PLUS consolidados. SAVE, PAYE e IBR no aceptan PLUS.

PSLF si aplica

Si trabajas en gobierno o nonprofit, ICR + PSLF = perdón tax-free a 10 años. La única ruta de perdón para padres con PLUS.

El riesgo real: capitalización sin límite

En ICR, si tu pago no cubre el interés mensual, la diferencia se suma a tu principal cada año. No hay límite. Aquí un ejemplo de cómo tu saldo crece:

Año	Saldo ICR	Saldo SAVE*	Saldo PAYE*
Inicio	$40,000	$40,000	$40,000
Año 2	$42,800	$39,200	$40,000
Año 5	$48,100	$37,000	$40,000
Año 10	$55,700	$32,000	$40,000
Perdón	Año 25: ~$65,000+	Año 20: ~$28,000	Año 20: ~$38,000

*Estimación con ingreso $55k, hogar 2, tasa 8%. SAVE/PAYE no disponibles para Parent PLUS — se muestran para comparar el impacto de la capitalización.

El padre hispano con Parent PLUS: ejemplo completo

Roberto, padre hispano de 52 años, pidió $45,000 en Parent PLUS al 8.05% para que su hija estudiara enfermería. Gana $58,000 como supervisor de mantenimiento en un hospital público (hogar de 3). Su pago Standard sería $547/mes — casi imposible con su presupuesto familiar.

Plan	Pago mensual	En 10 años paga	Resultado
Standard	$547	$65,640	Deuda pagada pero presupuesto destruido
Extended 25a	$347	$104,000 (total)	Pago menor pero $59,000 en interés
ICR	$378	$45,360	Saldo crece pero se perdona a 25 años
ICR + PSLF	$378	$45,360	Saldo restante perdonado tax-free año 10

La mejor ruta para Roberto: Como trabaja en hospital público, califica para PSLF. Consolida su PLUS → se inscribe en ICR → certifica empleo para PSLF. Después de 120 pagos de $378, el saldo restante (que habrá crecido a ~$52,000 por capitalización) se perdona completamente tax-free. Roberto paga $45,360 total en vez de $65,640. Ahorra $20,280.

Si Roberto no trabaja en empleo público: ICR sin PSLF significa 25 años de pagos con un saldo que crece por capitalización. A los 25 años el saldo perdonado puede ser $60,000+ y ese monto podría ser tributable. Roberto tendría 77 años cuando reciba el perdón. Es la peor opción pero aún puede ser mejor que Standard si el presupuesto no da.

La doble fórmula de ICR explicada

ICR es el único plan IDR con dos fórmulas de cálculo. Tu servicer calcula ambas y te asigna la menor:

Fórmula A: 20% discrecional

(AGI − 100% FPL) × 20% ÷ 12. Ejemplo: ($58,000 − $25,820) × 0.20 ÷ 12 = $536/mes

Fórmula B: 12 años ajustado

Pago fijo de plan de 12 años × factor de ajuste por ingreso. Ejemplo: $473 × 0.80 = $378/mes

Tu pago es el menor: $378/mes (Fórmula B). En la práctica, para ingresos medios la Fórmula B suele dar pago menor. Para ingresos altos, la Fórmula A puede ser menor. Tu servicer hace el cálculo automáticamente.

Estrategia para padres hispanos: el camino paso a paso

Si eres un padre hispano con Parent PLUS, aquí está tu guía de acción en orden de prioridad:

¿Trabajas en gobierno o nonprofit? → Consolida PLUS → ICR → PSLF. Esta es la mejor ruta con diferencia. El saldo se perdona tax-free a 10 años.
¿Puedes pagar Standard ($547)? → Quédate en Standard. Pagas más interés pero terminas en 10 años sin capitalización.
¿No puedes pagar Standard ni trabajas en empleo público? → Consolida → ICR. Tu saldo crecerá pero evitas default. El perdón llega a 25 años (puede ser tributable).
Nunca ignores los pagos. Si no pagas durante 270+ días entras en default que afecta tu crédito, tax refund, y Social Security.

Preguntas frecuentes

Plan IDR más antiguo: 20% del discrecional (AGI - 100% FPL), perdón a 25 años, interés capitaliza sin límite. Único IDR para Parent PLUS consolidados.

Sí. Parent PLUS no califican para SAVE, PAYE ni IBR. Debes consolidar el PLUS a Direct y luego inscribirte en ICR. Es la única ruta IDR para padres.

100% FPL (protege menos), 20% del discrecional (cobra más), interés capitaliza sin límite (saldo crece). Si tienes Direct regulares usa SAVE.

Menor de: (A) 20% discrecional ÷ 12, o (B) pago fijo de 12 años ajustado por ingreso. Generalmente el 20% es el que aplica.

Capitaliza sin límite. Si tu pago no cubre el interés, la diferencia se suma al principal cada año. Tu saldo puede crecer de $40k a $55k+ en 10 años.

Sí. ICR + PSLF = perdón tax-free a 10 años. Para padres con PLUS en empleo público es la única ruta al perdón.

Solo si tienes Parent PLUS consolidados (única opción) o si no calificas para SAVE/PAYE/IBR por razón técnica rara. Con Direct regulares, nunca elijas ICR.

Con Direct regulares sí. Con Parent PLUS consolidados NO — ICR es tu única opción IDR permanente. Puedes cambiar a Standard/Extended pero pierdes IDR.

Recursos oficiales

⚠️ Descargo de responsabilidad

Estimación basada en la fórmula del 20% del ingreso discrecional. ICR tiene una segunda fórmula (pago fijo de 12 años ajustado) y tu servicer aplica la menor. La capitalización de interés puede hacer que tu saldo crezca significativamente. Si tienes Direct Loans regulares, no uses ICR — SAVE da pago mucho más bajo. CalculoHispano.com no vende servicios ni recibe comisiones.

Última actualización: 2026

Calculadora ICR — Income-Contingent Repayment