Calcula tu pago mensual en plan PAYE: 10% del ingreso discrecional con cap al Standard. Descubre si PAYE o SAVE te conviene más según tu trayectoria salarial.
PAYE (Pay As You Earn) es un plan IDR que calcula tu pago como 10% de tu ingreso discrecional (AGI − 150% del Federal Poverty Line). Tiene dos características que lo diferencian de los otros planes IDR:
Tu pago PAYE nunca excede lo que pagarías en Standard de 10 años. Si tu ingreso sube, el cap te protege. SAVE no tiene cap — tu pago puede superar el Standard sin límite.
Si tu pago no cubre el interés mensual, el interés no pagado NO se suma al principal. En IBR capitaliza hasta +10%. Tu saldo en PAYE nunca crece por interés no pagado.
El cap al Standard es la razón principal para elegir PAYE sobre SAVE en ciertos escenarios. Aquí un ejemplo concreto:
| Ingreso anual | Pago PAYE | Pago SAVE | Pago Standard | PAYE aplica cap |
|---|---|---|---|---|
| $40,000 | $108 | $0 | $397 | No (SAVE gana) |
| $55,000 | $233 | $110 | $397 | No (SAVE gana) |
| $70,000 | $358 | $235 | $397 | No (SAVE gana) |
| $80,000 | $397 (cap) | $318 | $397 | Sí (SAVE aún gana) |
| $100,000 | $397 (cap) | $485 | $397 | Sí — PAYE gana |
| $120,000 | $397 (cap) | $652 | $397 | Sí — PAYE ahorra $255/mes |
La lección: Si tu ingreso es bajo o moderado, SAVE siempre da pago más bajo. Pero si tu ingreso puede subir a $80,000+ en los próximos años (carrera ascendente), PAYE te protege con el cap mientras SAVE te cobraría más que el Standard.
| Requisito | Detalle |
|---|---|
| New borrower | Sin saldo en préstamos federales al 1 de octubre de 2007 |
| Desembolso post-2011 | Al menos un Direct Loan desembolsado después del 1 de octubre de 2011 |
| Partial financial hardship | Tu pago PAYE calculado debe ser menor que tu pago Standard |
| Tipo de préstamo | Solo Direct Loans (Sub, Unsub, Consolidation). NO acepta FFEL |
Si tienes FFEL: PAYE no los acepta. Puedes consolidar a Direct (reinicia contador) o usar IBR que sí acepta FFEL directamente.
| Situación | Mejor plan | Por qué |
|---|---|---|
| Ingreso bajo ahora, subirá mucho | PAYE | Cap te protege cuando ingresos suban. SAVE subiría sin límite. |
| Ingreso bajo, se mantendrá bajo | SAVE | Pago más bajo siempre. 225% FPL + 5% undergrad. |
| Solo deuda undergrad | SAVE | SAVE cobra solo 5% para undergrad vs 10% en PAYE. |
| Tienes FFEL y no quieres consolidar | IBR | Único plan IDR que acepta FFEL directamente. |
| Preocupado por capitalización de interés | PAYE o SAVE | PAYE: no capitaliza. SAVE: gobierno cubre. IBR: capitaliza hasta +10%. |
| Empleo público (PSLF) | SAVE | Pago más bajo = más perdonado en PSLF. Cap no importa porque PSLF es a 10 años. |
Imagina a Carlos, ingeniero de software hispano recién graduado con $35,000 de deuda. Empieza ganando $55,000 en su primer empleo. En 3 años sube a $75,000. En 6 años llega a $110,000. ¿Qué pasa con su pago en PAYE vs SAVE?
| Año | Salario | Pago PAYE | Pago SAVE | Diferencia |
|---|---|---|---|---|
| 1-3 | $55,000 | $203 | $75 | SAVE ahorra $128/mes |
| 4-5 | $75,000 | $370 | $242 | SAVE ahorra $128/mes |
| 6-8 | $110,000 | $397 (cap) | $534 | PAYE ahorra $137/mes |
| 9-10 | $130,000 | $397 (cap) | $700 | PAYE ahorra $303/mes |
El dilema de Carlos: SAVE le ahorra $128/mes los primeros 5 años, pero PAYE le ahorra $137-$303/mes después del año 6. Si Carlos empezó en SAVE, puede cambiar a PAYE cuando su ingreso cruce el umbral. El progreso hacia perdón se mantiene al cambiar entre planes IDR.
Esta ventaja es crítica para hispanos que empiezan con ingresos bajos donde el pago PAYE no cubre todo el interés mensual. Aquí la diferencia real:
Con $35,000 al 6.53% y pago de $203/mes, tu interés mensual es $190. En PAYE, los $203 cubren el interés completo y $13 van al principal. Pero si tu pago fuera $150 (ingreso más bajo), los $40 de interés no cubierto simplemente se perdonan — no se suman a tu deuda. En IBR, esos $40 se suman al principal cada año hasta llegar a 110% del original ($38,500). Esa diferencia puede representar $3,500+ extra de deuda que en PAYE nunca tendrías.
Si trabajas en gobierno o nonprofit, la cuestión es simple: SAVE te da pago más bajo y por tanto más perdón en PSLF. El cap de PAYE no beneficia con PSLF porque el perdón ocurre a los 120 pagos (10 años), antes de que la mayoría de personas alcancen ingresos donde el cap se activa. Para PSLF, SAVE es mejor que PAYE.
La excepción: si ya estás en PAYE con muchos pagos acumulados y tu ingreso ya está en zona de cap, quedarte en PAYE evita que SAVE te cobre más que el Standard por los pagos restantes.
Estimación basada en ingreso constante y FPL vigente. Tu pago PAYE real se recalcula anualmente. El cap al Standard se aplica automáticamente cuando tu pago calculado excede el Standard. Verifica tu elegibilidad para PAYE con tu servicer (requisitos de fecha). CalculoHispano.com no vende servicios ni recibe comisiones.
Última actualización: 2026