IBR (Income-Based Repayment) es un plan de pago federal donde tu pago mensual se calcula como porcentaje de tu ingreso discrecional. Si pediste prestamos antes de julio 2014 pagas 15 por ciento con perdon a 25 anos. Si pediste despues de julio 2014 (new borrower) pagas 10 por ciento con perdon a 20 anos. Tu pago nunca excede el monto del plan Standard de 10 anos. Disponible para Direct Loans y FFEL.

Como se calcula el pago IBR

Pago IBR = porcentaje de tu ingreso discrecional dividido entre 12. Ingreso discrecional = tu AGI menos 150 por ciento del Federal Poverty Line para tu tamano de hogar. El porcentaje es 15 por ciento para prestatarios pre-julio 2014 o 10 por ciento para new borrowers post-julio 2014. Si el calculo resulta mayor que tu pago Standard, pagas el Standard. Por eso IBR tiene cap al Standard.

Cual es la diferencia entre IBR y SAVE

Las diferencias principales: SAVE usa 225 por ciento del FPL para calcular discrecional (mas generoso) vs IBR que usa 150 por ciento. SAVE cobra 5 por ciento para deuda solo undergrad vs IBR 10-15 por ciento. En SAVE el gobierno cubre interes no pagado, en IBR el interes puede capitalizar hasta 10 por ciento del principal. SAVE generalmente da pagos mas bajos. IBR tiene la ventaja de aceptar prestamos FFEL sin consolidar.

Necesito partial financial hardship para IBR

Si. Para calificar para IBR debes demostrar partial financial hardship, lo cual significa que tu pago calculado en IBR debe ser menor que tu pago en plan Standard de 10 anos. Si tu ingreso es alto y tu deuda es baja, tu pago IBR podria ser igual o mayor que Standard, y no calificarias. En la practica la mayoria de prestatarios con deuda significativa califican.

Que pasa con el interes en IBR

Si tu pago IBR no cubre el interes mensual, el interes no pagado puede capitalizar hasta un maximo de 10 por ciento del principal original. Ejemplo: si tu principal era 30,000 dolares, el interes capitalizado no puede exceder 3,000 dolares adicionales (maximo 33,000). Despues de alcanzar ese cap, el interes sigue acumulando pero no capitaliza mas. Esto es menos protector que SAVE donde el gobierno cubre el interes no pagado.

IBR funciona con prestamos FFEL

Si. Esta es una ventaja unica de IBR sobre SAVE y PAYE que solo aceptan Direct Loans. Si tienes prestamos FFEL antiguos (Federal Family Education Loan), puedes inscribirte en IBR sin necesidad de consolidar a Direct. Si consolidas a Direct pierdes cualquier progreso previo hacia perdon. IBR es la mejor opcion para quienes tienen FFEL y quieren mantener su historial de pagos.

IBR es compatible con PSLF

Si. Los pagos en IBR cuentan como pagos calificados para PSLF. Despues de 120 pagos trabajando full-time en empleo publico calificado, el saldo se perdona tax-free. Para PSLF con IBR necesitas Direct Loans (los FFEL deben consolidarse a Direct para PSLF, aunque pueden estar en IBR sin consolidar para perdon IBR regular).

Puedo cambiar de IBR a SAVE o PAYE

Si. Puedes cambiar de plan IDR en cualquier momento contactando a tu servicer. Si cambias de IBR a SAVE probablemente tu pago baje porque SAVE usa 225 por ciento FPL vs 150 en IBR. Al cambiar de plan tu contador de pagos para perdon IDR se mantiene pero verifica con tu servicer. Para PSLF el contador tambien se mantiene al cambiar entre planes IDR.

Calculadora IBR Income-Based Repayment

💲 Calculadora IBR

IBR antiguo (15%) · IBR nuevo (10%) · vs SAVE · vs Standard

Fuente: StudentAid.gov/IDR · Verificado Apr 2026 ✓ Fórmula oficial

Saldo del préstamo ($)

Tasa de interés (%)

Ingreso bruto anual / AGI ($)

Tamaño del hogar

¿Cuándo pediste tu primer préstamo?

Determina si pagas 10% o 15% del ingreso discrecional

Tipo de préstamo

IBR acepta FFEL sin necesidad de consolidar

Tu plan IBR comparado

Pago IBR mensual

IBR nuevo (10%)

Pago SAVE mensual

Para comparar

Pago Standard

Plan de 10 años

Total pagado IBR

Perdón a 20 años

Ahorro vs Standard

Si hay perdón del saldo

Nota: IBR tiene cap: tu pago nunca excede el pago Standard de 10 años. Si tu pago IBR calculado es mayor que Standard, pagas el Standard. Recertificación anual obligatoria. El interés no pagado puede capitalizar hasta 10% del principal original.

¿Qué es el plan IBR?

IBR (Income-Based Repayment) es uno de los 4 planes IDR federales. Tu pago mensual se calcula como 15% de tu ingreso discrecional (si pediste préstamos antes de julio 2014) o 10% (si los pediste después). A diferencia de SAVE y PAYE, IBR tiene una ventaja única: acepta préstamos FFEL sin necesidad de consolidar.

El ingreso discrecional en IBR se calcula como tu AGI menos 150% del Federal Poverty Line para tu tamaño de hogar. Si el resultado es $0 o negativo, tu pago es $0/mes. Si tu pago calculado excede el pago Standard de 10 años, pagas el Standard (esto se llama el "cap").

IBR antiguo vs IBR nuevo

Existen dos versiones de IBR con diferencias significativas. La versión que aplica a ti depende de cuándo pediste tu primer préstamo federal:

Característica	IBR Antiguo (pre-julio 2014)	IBR Nuevo (post-julio 2014)
% ingreso discrecional	15%	10%
Perdón después de	25 años	20 años
Cap al Standard	Sí	Sí
Capitalización máxima	Hasta +10% del principal	Hasta +10% del principal
Requisito	Partial financial hardship	Partial financial hardship + new borrower
PSLF compatible	Sí	Sí
Acepta FFEL	Sí	Sí

Fuente: studentaid.gov/idr — "New borrower" = sin saldo en préstamos federales al 1 de julio de 2014

IBR vs SAVE vs PAYE: ¿cuál elegir?

IBR no es necesariamente el mejor plan IDR para todos. Aquí la comparativa honesta para que elijas bien:

SAVE gana si...

Tienes Direct Loans y quieres el pago más bajo posible. SAVE usa 225% FPL (vs 150% IBR) y cobra 5% para undergrad. El gobierno cubre interés no pagado.

IBR gana si...

Tienes préstamos FFEL y no quieres consolidar (perderías progreso PSLF). IBR es el único plan IDR que acepta FFEL directamente.

PAYE gana si...

Quieres perdón a 20 años (vs 25 en IBR antiguo) con 10% y protección contra capitalización de interés. Pero requiere new borrower post-2012.

Recomendación para hispanos: Si tienes Direct Loans (la mayoría de préstamos recientes), elige SAVE primero — da el pago más bajo. Si tienes FFEL antiguos y no quieres consolidar, IBR es tu mejor opción. Si ya estás en IBR y quieres pago más bajo, puedes cambiar a SAVE sin perder progreso hacia perdón.

La trampa del interés en IBR

En IBR, si tu pago no cubre el interés mensual, el interés no pagado puede capitalizar (sumarse al principal) hasta un máximo de 10% del principal original. Ejemplo:

Concepto	Ejemplo
Principal original	$30,000
Cap de capitalización (10%)	$3,000 máximo
Saldo máximo por capitalización	$33,000
Interés mensual al 6.5%	$163
Si tu pago IBR es $80/mes	$83 de interés no pagado/mes capitaliza
Tiempo hasta alcanzar cap	~36 meses (3 años)
Después del cap	Interés sigue acumulando pero NO capitaliza más

En SAVE el gobierno cubre el interés no pagado, evitando este problema

Preguntas frecuentes

IBR (Income-Based Repayment) calcula tu pago como 15% (antiguo) o 10% (nuevo) del ingreso discrecional. Discrecional = AGI - 150% FPL. Tu pago nunca excede el Standard. Perdón a 25 años (antiguo) o 20 (nuevo). Acepta FFEL y Direct Loans.

Pago = (AGI - 150% FPL) × 15% o 10% ÷ 12. Si el resultado es mayor que tu pago Standard, pagas Standard (cap). Si es $0 o negativo, pagas $0/mes. Ese $0 SÍ cuenta para perdón y PSLF.

SAVE usa 225% FPL (más generoso), cobra 5% para undergrad, y el gobierno cubre interés no pagado. IBR usa 150% FPL, cobra 10-15%, y el interés capitaliza hasta +10%. Pero IBR acepta FFEL sin consolidar.

Sí. Tu pago IBR debe ser menor que tu pago Standard. Si tu ingreso es alto y deuda baja, podrías no calificar. En la práctica la mayoría con deuda significativa califican.

Capitaliza hasta 10% del principal original. Ej: $30k → máximo $33k por capitalización. Después del cap, el interés acumula pero no capitaliza más. SAVE es mejor en este aspecto.

Sí. Esta es la ventaja única de IBR. SAVE y PAYE solo aceptan Direct Loans. Si tienes FFEL y no quieres consolidar (perderías progreso), IBR es tu mejor opción.

Sí. Los pagos IBR cuentan para PSLF. Necesitas Direct Loans para PSLF (FFEL deben consolidarse). 120 pagos en empleo público = perdón tax-free.

Sí, en cualquier momento. Tu contador de pagos para perdón se mantiene. Contacta a tu servicer. SAVE probablemente te dé pago más bajo. Si tienes FFEL, deberás consolidar a Direct primero para SAVE.

Recursos oficiales

⚠️ Descargo de responsabilidad

Estimación basada en ingreso constante y FPL vigente. Tu pago IBR real se recalcula anualmente. El interés no pagado puede capitalizar hasta 10% del principal. El perdón IBR a 20-25 años puede ser tributable después de 2025. PSLF siempre es tax-free. Si tienes FFEL, verificar si conviene consolidar a Direct para acceder a SAVE (pago más bajo) o mantener FFEL en IBR. Consulta con un CSLP. CalculoHispano.com no vende servicios ni recibe comisiones.

Última actualización: 2026

Calculadora IBR — Income-Based Repayment Plan