Que es IDR income driven repayment

IDR es un grupo de 4 planes de pago federales donde tu pago mensual se calcula como porcentaje de tu ingreso discrecional. Los 4 planes son SAVE (10 por ciento, 5 por ciento solo undergrad), PAYE (10 por ciento), IBR (15 por ciento, 10 nuevos prestatarios), e ICR (20 por ciento). Tu pago se recalcula cada ano segun tus ingresos. Despues de 20-25 anos de pagos, el saldo restante se perdona.

Como se calcula el pago IDR

Pago = porcentaje del ingreso discrecional dividido entre 12. Ingreso discrecional = tu AGI menos un multiplo del Federal Poverty Line. En SAVE es AGI menos 225 por ciento FPL. En PAYE, IBR e ICR es AGI menos 150 por ciento FPL. Ejemplo: AGI 45,000, hogar de 2, en SAVE: discrecional = 45,000 menos 225 por ciento de 20,440 = 45,000 menos 45,990 = 0. Pago = 0 dolares al mes.

Cual es el mejor plan IDR

SAVE suele dar el pago mas bajo porque usa 225 por ciento del FPL (vs 150 por ciento en otros planes) y cobra solo 5 por ciento para deuda undergrad. PAYE es segundo mejor con 10 por ciento y cap al pago Standard. IBR cobra 15 por ciento (10 nuevos) y es buena alternativa si no calificas para SAVE o PAYE. ICR cobra 20 por ciento y es el unico plan disponible para Parent PLUS loans consolidados.

El perdon IDR es tributable

Depende. Existe una exencion temporal hasta diciembre de 2025 donde el perdon IDR NO es tributable. Despues de esa fecha, el saldo perdonado puede contar como ingreso tributable segun la regla general del IRS. El perdon bajo PSLF siempre es tax-free independientemente de cuando ocurra. Si anticipas perdon IDR despues de 2025, consulta con un tax professional.

Tengo que recertificar mis ingresos cada ano

Si. Debes recertificar tus ingresos y tamano del hogar anualmente. Si no recertificas a tiempo, tu pago puede subir al monto Standard y el interes no pagado capitaliza. Configura recordatorio anual. En SAVE la recertificacion se puede hacer con datos del IRS automaticamente via Data Retrieval Tool.

Puedo tener pago de 0 dolares en IDR

Si. Si tu ingreso discrecional es cero o negativo, tu pago IDR es 0 dolares al mes. Esto ocurre cuando tu AGI es menor que el multiplo del FPL para tu tamano de hogar. Un pago de 0 dolares SI cuenta como pago calificado para PSLF y para perdon IDR a 20-25 anos. No necesitas estar en forbearance si tu pago IDR es 0.

IDR funciona con prestamos privados

No. Los planes IDR solo estan disponibles para prestamos federales Direct Loans. Los prestamos privados no califican para IDR, PSLF ni ningun programa federal de perdon. Si tienes prestamos privados con pagos altos, tu unica opcion es negociar directamente con el lender o refinanciar a mejor tasa.

Que pasa con el interes en IDR

Si tu pago IDR no cubre el interes mensual, el interes no pagado puede capitalizar en algunos planes. En SAVE, el gobierno cubre el interes no pagado en prestamos subsidiados y la mitad en unsubsidized, evitando que tu saldo crezca. En PAYE el interes no capitaliza si tu pago no lo cubre. En IBR e ICR el interes puede capitalizar hasta 10 por ciento del principal original.

Calculadora IDR Income-Driven Repayment

📈 Comparador IDR — 4 Planes

SAVE · PAYE · IBR · ICR · vs Standard

Fuente: StudentAid.gov/IDR · Verificado Apr 2026 ✓ Fórmulas oficiales

Saldo Direct Loans ($)

Tasa de interés (%)

Ingreso bruto anual / AGI ($)

Tamaño del hogar

Tipo de deuda

SAVE cobra 5% si solo tienes deuda undergrad

Tipo de empleo

Comparativa de los 4 Planes IDR

Plan	Pago/mes	% Discrecional	Perdón	Total pagado*

*Nota: Total pagado estimado asumiendo ingreso constante. En realidad tu pago IDR se recalcula cada año según ingresos. Si tus ingresos suben, tu pago sube. El saldo perdonado después de 20-25 años puede ser tributable (excepto PSLF que siempre es tax-free).

¿Qué es IDR (Income-Driven Repayment)?

IDR es un grupo de 4 planes de pago federales donde tu pago mensual se calcula como porcentaje de tu ingreso discrecional, no de tu saldo de deuda. Si ganas poco, pagas poco. Si ganas nada, pagas $0. Y después de 20-25 años de pagos, el saldo restante se perdona.

Para la comunidad hispana en USA, IDR es especialmente valioso: muchos hispanos tienen ingresos variables o trabajan en empleos que no pagan lo suficiente para cubrir el plan Standard. Sin IDR, la alternativa sería forbearance (donde el interés capitaliza y crece la deuda) o default (con consecuencias severas). IDR evita ambos problemas.

Los 4 planes IDR comparados

Cada plan tiene reglas diferentes sobre cuánto pagas, cómo se maneja el interés, y cuándo se perdona. Aquí está la comparativa completa:

Característica	SAVE	PAYE	IBR	ICR
% ingreso discrecional	5% undergrad / 10% grad	10%	15% (10% nuevos)	20%
Cálculo discrecional	AGI - 225% FPL	AGI - 150% FPL	AGI - 150% FPL	AGI - 100% FPL
Cap al Standard	No	Sí	Sí	No
Perdón	20-25 años	20 años	20-25 años	25 años
Interés no pagado	Gobierno cubre 100% sub, 50% unsub	No capitaliza	Capitaliza hasta +10%	Capitaliza
Parent PLUS	No	No	No	Sí (consolidado)
Requisito	Direct Loans	Nuevo prestatario post-2012	Partial financial hardship	Direct Loans
PSLF compatible	Sí	Sí	Sí	Sí

Fuente: studentaid.gov/idr

¿Cómo se calcula el ingreso discrecional?

El ingreso discrecional es la base del cálculo IDR. Es tu AGI (Adjusted Gross Income) menos un múltiplo del Federal Poverty Line (FPL) para tu tamaño de hogar. El múltiplo varía según el plan:

SAVE: AGI - 225% FPL

Más generoso. Con hogar de 2 y AGI $45,000: discrecional = $45,000 - $45,990 = $0. Pago = $0/mes.

PAYE/IBR: AGI - 150% FPL

Estándar. Mismo ejemplo: discrecional = $45,000 - $30,660 = $14,340. PAYE pago = $120/mes.

ICR: AGI - 100% FPL

Menos generoso. Mismo ejemplo: discrecional = $45,000 - $20,440 = $24,560. ICR pago = $409/mes.

¿Cuándo conviene IDR vs Standard?

Situación	Recomendación	Por qué
Pago Standard > 20% de ingreso	IDR	Pago se ajusta a lo que puedes pagar. Evita default.
Calificas para PSLF	IDR (obligatorio)	PSLF requiere IDR. Standard paga todo antes de los 120 pagos.
Ingreso inestable (gig economy, freelance)	IDR	Pago se recalcula anualmente. Años malos = pago bajo.
Deuda > ingreso anual	IDR	Relación deuda/ingreso alta = Standard insostenible.
Ingreso alto y estable > $70k	Standard o acelerado	Con ingreso alto, IDR puede ser igual o mayor que Standard.
Deuda pequeña (<$15k)	Standard	Terminas rápido y sin complicaciones. IDR no aporta mucho.

Preguntas frecuentes

IDR son 4 planes donde tu pago se calcula como porcentaje de tu ingreso discrecional: SAVE (5-10%), PAYE (10%), IBR (10-15%), ICR (20%). Tu pago se recalcula cada año. Después de 20-25 años el saldo se perdona.

Pago = porcentaje del ingreso discrecional ÷ 12. Discrecional = AGI menos múltiplo del FPL (225% en SAVE, 150% en PAYE/IBR, 100% en ICR). Si el resultado es $0 o negativo, tu pago es $0/mes.

SAVE suele dar el pago más bajo (usa 225% FPL y cobra 5% para undergrad). PAYE es segundo mejor. IBR tercero. ICR solo útil para Parent PLUS consolidados. La calculadora arriba te compara los 4.

Exención temporal hasta diciembre 2025. Después puede ser tributable. El perdón bajo PSLF siempre es tax-free. Consulta un tax professional.

Sí. Debes recertificar ingresos y hogar anualmente. Si no recertificas, tu pago sube al Standard y el interés capitaliza. Configura recordatorio.

Sí. Si tu ingreso discrecional es $0 o negativo, pagas $0/mes. Ese pago SÍ cuenta para PSLF y perdón IDR. No necesitas forbearance.

No. Solo Direct Loans federales. Préstamos privados no califican para IDR ni perdón. Tu opción es negociar con el lender o refinanciar.

En SAVE el gobierno cubre 100% sub y 50% unsub. En PAYE no capitaliza. En IBR/ICR puede capitalizar hasta +10%. SAVE es el más protector contra crecimiento del saldo.

Recursos oficiales

⚠️ Descargo de responsabilidad

Estimaciones basadas en ingreso constante y FPL vigente. Tu pago IDR real se recalcula anualmente según ingresos y tamaño del hogar. Los montos de perdón pueden variar significativamente si tus ingresos cambian. El perdón IDR puede ser tributable después de 2025. El perdón bajo PSLF siempre es tax-free. Consulta con un Certified Student Loan Professional. CalculoHispano.com no vende servicios ni recibe comisiones.

Última actualización: 2026

Calculadora IDR — Income-Driven Repayment