SAVE (Saving on a Valuable Education) es el plan IDR mas reciente, lanzado en 2023 para reemplazar al antiguo REPAYE. Ofrece el pago mas bajo de todos los planes IDR porque usa 225 por ciento del FPL para calcular ingreso discrecional (vs 150 por ciento en PAYE e IBR) y cobra solo 5 por ciento para deuda exclusivamente undergrad. Ademas el gobierno cubre el interes no pagado en prestamos subsidiados completamente y la mitad en unsubsidized.

Por que SAVE da el pago mas bajo

Por tres razones. Primera: usa 225 por ciento del FPL en vez de 150 por ciento, lo que significa que mas de tu ingreso esta protegido. Con hogar de 2 el umbral protegido es 45,990 dolares en SAVE vs 30,660 en PAYE. Segunda: cobra solo 5 por ciento para deuda undergrad (vs 10 por ciento en PAYE e IBR). Tercera: combina ambos factores multiplicativamente, resultando en pagos significativamente mas bajos.

Que pasa con el interes no pagado en SAVE

En SAVE el gobierno cubre el interes que tu pago no alcanza a pagar. Para prestamos subsidiados cubre el 100 por ciento del interes no pagado. Para unsubsidized cubre el 50 por ciento. Esto es diferente de PAYE donde el interes simplemente no capitaliza pero sigue acumulando. En SAVE tu saldo puede efectivamente bajar aunque pagues menos que el interes porque el gobierno pone la diferencia.

SAVE tiene cap al Standard

No. SAVE no tiene cap. Si tu ingreso sube significativamente tu pago SAVE puede superar el monto del plan Standard de 10 anos. Ejemplo con deuda de 35,000 dolares: si tu ingreso llega a 100,000 tu pago SAVE seria 485 dolares al mes vs Standard 397 dolares. PAYE tiene cap y te protegeria en ese escenario pagando solo 397. Si anticipas ingreso alto futuro PAYE puede ser mejor.

Quien califica para SAVE

Cualquier prestatario con Direct Loans califica para SAVE. No requiere ser new borrower como PAYE, no requiere partial financial hardship como IBR, y no tiene restricciones de fecha. Es el plan IDR mas accesible. Sin embargo solo acepta Direct Loans, no FFEL. Si tienes FFEL debes consolidar a Direct primero o usar IBR.

Que paso con REPAYE y el status legal de SAVE

SAVE reemplazo a REPAYE en agosto de 2023. Si estabas en REPAYE fuiste transferido automaticamente a SAVE. Partes del plan SAVE han sido desafiadas legalmente por varios estados. Los tribunales han pausado temporalmente algunos beneficios en ciertos periodos. Verifica el status actual en studentaid.gov ya que la situacion legal puede cambiar. Los prestatarios afectados han sido puestos en forbearance administrativa durante las pausas.

Puedo tener pago de 0 dolares en SAVE

Si. Si tu AGI es menor que 225 por ciento del FPL para tu tamano de hogar tu ingreso discrecional es cero y tu pago es 0 dolares al mes. Con hogar de 2 personas eso ocurre con AGI menor a 45,990 dolares. Ese pago de 0 cuenta como pago calificado para PSLF y perdon IDR. Ademas el gobierno cubre todo el interes en tus prestamos subsidiados durante esos meses.

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Q: SAVE es mejor para PSLF

Generalmente si. Como SAVE da el pago mas bajo de todos los IDR, maximiza el monto perdonado bajo PSLF. Con PSLF el perdon es despues de 120 pagos (10 anos) y siempre tax-free. El cap de PAYE no importa para PSLF porque el perdon ocurre antes de que la mayoria de personas alcancen ingresos donde el cap se activa. Si trabajas en empleo publico SAVE mas PSLF es tipicamente la mejor combinacion.

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Pago más bajo · vs PAYE · vs Standard · Cobertura interés

Fuente: StudentAid.gov/SAVE · Verificado Apr 2026 ✓ Reemplazó REPAYE

Saldo Direct Loans ($)

Tasa de interés (%)

Ingreso bruto anual / AGI ($)

Tamaño del hogar

Tipo de deuda

SAVE cobra 5% si TODA tu deuda es undergrad

Tipo de empleo

Tu pago SAVE comparado

Pago SAVE

5% discrecional

Pago PAYE

10% (con cap)

Pago Standard

Referencia

Interés cubierto/mes

Gobierno paga esto

Ahorro vs PAYE

Al mes

Triple ventaja SAVE: (1) 225% FPL protege más ingreso, (2) 5% para undergrad (vs 10% en PAYE), (3) gobierno cubre interés no pagado. Pero sin cap — si tu ingreso sube a $80k+, PAYE te protege mejor.

Por qué SAVE da el pago más bajo

SAVE combina tres ventajas que ningún otro plan IDR tiene juntas:

225%

FPL más generoso

SAVE protege 225% del FPL vs 150% en PAYE/IBR. Con hogar de 2: $45,990 protegidos (vs $30,660). Si ganas $45k, tu discrecional en SAVE es $0.

Solo para undergrad

Si TODA tu deuda es undergrad, SAVE cobra 5% en vez de 10%. PAYE e IBR siempre cobran 10-15%. Esto reduce tu pago a la mitad.

100%

Interés cubierto

El gobierno cubre 100% del interés no pagado en sub y 50% en unsub. Tu saldo puede bajar aunque pagues menos que el interés.

La trampa de SAVE: sin cap al Standard

SAVE tiene una desventaja que la página IDR general no explica en detalle: no tiene cap. Si tu ingreso sube, tu pago SAVE puede superar el Standard sin límite. Aquí el análisis que necesitas:

Ingreso anual	SAVE (5% UG)	SAVE (10% Grad)	PAYE (con cap)	Standard	¿Quién gana?
$35,000	$0	$0	$36	$397	SAVE
$50,000	$17	$33	$161	$397	SAVE
$65,000	$79	$158	$286	$397	SAVE
$80,000	$142	$283	$397 (cap)	$397	SAVE aún
$100,000	$225	$450	$397 (cap)	$397	PAYE (grad)
$120,000	$308	$617	$397 (cap)	$397	PAYE (grad)

Deuda $35k al 6.53%, hogar de 2. SAVE UG = 5%, SAVE Grad = 10%. PAYE cap = Standard $397.

Lección: Para deuda solo undergrad, SAVE gana casi siempre gracias al 5%. Para deuda graduate, SAVE gana hasta ~$90-95k de ingreso y después PAYE con cap es mejor. Si tu carrera tiene trayectoria salarial alta (medicina, tech, finanzas), evalúa cuándo cruzarás el umbral.

Cómo funciona la cobertura de interés

Esta es la ventaja más incomprendida de SAVE y la que más impacta a largo plazo. Funciona diferente a “no capitaliza” en PAYE:

Plan	Si tu pago no cubre el interés	Resultado en tu saldo
SAVE	Gobierno paga 100% sub + 50% unsub del déficit	Saldo puede BAJAR
PAYE	Interés no pagado no capitaliza	Saldo se mantiene (no crece)
IBR	Interés capitaliza hasta +10% del principal	Saldo CRECE hasta 110%
ICR	Interés capitaliza sin límite	Saldo puede crecer mucho

La cobertura de interés mes a mes: ejemplo real

La cobertura de interés de SAVE es su ventaja más poderosa y la menos comprendida. Veamos cómo funciona mes a mes con un ejemplo típico de un hispano recién graduado:

María tiene $30,000 en Direct Sub al 6.53%, gana $38,000 (hogar de 2). Su pago SAVE (5% undergrad): $0/mes porque su AGI está bajo 225% FPL ($45,990).

Cada mes	SAVE	PAYE	IBR
Interés generado	$163	$163	$163
Pago de María	$0	$53	$53
Déficit de interés	$163	$110	$110
¿Qué pasa con el déficit?	Gobierno paga 100% ($163)	No capitaliza (se congela)	Capitaliza al principal
Efecto en saldo	Saldo baja ligeramente	Saldo se mantiene $30,000	Saldo crece a $31,320/año

Después de 3 años con pago $0 en SAVE, el saldo de María es ~$29,000 (bajó). En IBR sería ~$33,000 (creció $3,000). Esa diferencia de $4,000 es dinero que María nunca tendrá que pagar gracias a SAVE.

El riesgo real de no tener cap: simulación a 20 años

El “sin cap” de SAVE solo importa si tu ingreso sube significativamente. Para la mayoría de hispanos con ingreso estable o de crecimiento moderado, nunca cruzarán el umbral. Pero si tu carrera tiene trayectoria exponencial, aquí está el riesgo:

Con deuda graduate de $50,000 al 7% y salario que crece de $60k a $150k en 15 años, tu pago SAVE pasaría de $154/mes al inicio a $906/mes al año 15 (vs Standard fijo de $581). En PAYE nunca excedería $581. Estrategia: empieza en SAVE para pagos bajos y cambia a PAYE cuando tu ingreso cruce ~$85-90k (para deuda grad). El progreso se mantiene.

SAVE + PSLF: la combinación óptima para empleo público

Si trabajas en gobierno, escuela pública, hospital público o nonprofit, SAVE + PSLF es la mejor combinación posible para student loans:

SAVE da el pago más bajo → más saldo queda al mes 120 → más se perdona
PSLF perdona tax-free → el perdón IDR a 20 años puede ser tributable, pero PSLF siempre es tax-free
El cap no importa con PSLF → el perdón ocurre a los 10 años, antes de que la mayoría alcance ingresos donde SAVE supera el Standard
La cobertura de interés ayuda → tu saldo no crece (o baja) mientras esperas los 120 pagos

Para maestros hispanos en escuelas públicas, trabajadores de gobierno municipal o estatal, y empleados de nonprofits: inscríbete en SAVE + certifica tu empleo para PSLF inmediatamente. Cada mes que esperas es un pago que no cuenta.

Preguntas frecuentes

Plan IDR que reemplazó REPAYE: 5% undergrad / 10% grad, 225% FPL, gobierno cubre interés no pagado. El pago más bajo de todos los IDR. Solo Direct Loans.

Tres razones: 225% FPL (vs 150%), 5% para undergrad (vs 10%), y combinación multiplicativa. Con hogar de 2 y AGI $45k tu pago es $0.

Gobierno cubre 100% en subsidiados y 50% en unsubsidized. Tu saldo puede bajar aunque pagues menos que el interés. Diferente de PAYE (no capitaliza) e IBR (capitaliza +10%).

No. Tu pago puede superar el Standard si tu ingreso sube mucho. A $100k+ con deuda grad, SAVE cobra más que Standard. PAYE tiene cap y te protege.

Cualquier prestatario con Direct Loans. Sin restricción de fecha (vs PAYE), sin partial financial hardship (vs IBR). El más accesible. No acepta FFEL.

SAVE reemplazó a REPAYE en agosto 2023. Si estabas en REPAYE fuiste transferido automáticamente. Partes del plan han enfrentado desafíos legales. Verifica status en studentaid.gov.

Generalmente sí. Pago más bajo = más perdonado en PSLF (10 años, tax-free). El cap de PAYE no importa para PSLF porque el perdón ocurre antes de alcanzar ingresos altos.

Sí. Si AGI < 225% FPL. Con hogar de 2: AGI < $45,990. Ese $0 cuenta para PSLF y perdón IDR. Gobierno cubre todo el interés en subsidiados.

Recursos oficiales

⚠️ Descargo de responsabilidad

Estimación basada en ingreso constante y FPL vigente. El plan SAVE ha enfrentado desafíos legales que pueden afectar ciertos beneficios temporalmente. Verifica el status actual en studentaid.gov/save. Tu pago real se recalcula anualmente. CalculoHispano.com no vende servicios ni recibe comisiones.

Última actualización: 2026

Calculadora SAVE Plan — El IDR con Pago Más Bajo