Que son los 3 pilares del plan

(1) Priority debts: impuestos recientes, child support, alimony — deben pagarse 100%. (2) Secured arrears: pagos atrasados de hipoteca o auto — 100% para conservar el bien. (3) General unsecured: tarjetas, medical bills — reciben lo que quede de disposable income, puede ser 10-100%.

Cuanto es el trustee fee

7-10% de todos los pagos del plan, dependiendo del distrito. El trustee administra tu caso, revisa el plan, distribuye pagos a acreedores. El fee se agrega ENCIMA de tus pagos, no se descuenta de lo que reciben los acreedores.

Si tu ingreso esta BAJO la mediana de tu estado: plan minimo 3 anos. Si esta SOBRE la mediana: obligatoriamente 5 anos. Puedes pagar en menos tiempo si pagas todo antes. Usa la calculadora de elegibilidad para saber tu mediana.

Que pasa si no puedo hacer un pago

Contacta a tu abogado inmediatamente. Puedes pedir modificacion del plan (reducir pago temporalmente), suspension de pagos por emergencia, o en ultimo caso convertir a Chapter 7. Un pago perdido sin accion puede resultar en dismissal.

Que es el best interest test

Tu plan debe pagar a los acreedores unsecured AL MENOS lo que recibirian en Chapter 7 (liquidacion). Si tienes bienes no-exempt valorados en $10,000, los unsecured deben recibir al menos $10,000 en total a traves del plan.

Los pagos empiezan inmediatamente

Si. Debes hacer tu primer pago al trustee dentro de 30 dias del filing, ANTES de que el plan sea confirmado por el juez. Si no pagas, tu caso puede ser dismissed antes de la confirmacion.

Puedo modificar el plan despues

Si. Si tus ingresos cambian (pierdes empleo, emergencia medica), tu abogado puede pedir modificacion del plan. El juez puede aprobar pagos mas bajos, extension del plazo, o en casos extremos conversion a Chapter 7.

Calculadoras Legales — Bancarrota

Calculadora del Plan de Pagos Chapter 13

Q: Como se calcula el pago mensual de Chapter 13

Se suman 3 tipos de deuda: (1) Priority (impuestos, child support) = 100% obligatorio. (2) Secured arrears (atraso hipoteca/auto) = 100%. (3) Unsecured (tarjetas, medical) = lo que quede de disposable income. Se agrega trustee fee 7-10%. Total se divide entre 36 o 60 meses.

Priority 100% + secured arrears + unsecured (disposable income) + trustee 7-10%. Plan de 3-5 años. Pagos empiezan en 30 días.

💲 Priority = 100%✓ Trustee 7-10%✓ 3 o 5 años✓ Modificable

2026✓ 11 USC §1322/1325✓ Actualizado Jul 2026

💡 La fórmula del plan de pagos Chapter 13

Pago mensual = (Priority 100% + Secured arrears + Unsecured % + Attorney fees + Trustee fee) ÷ meses del plan. Priority y secured se pagan en full. Los acreedores unsecured reciben lo que quede de tu disposable income — puede ser 10% o 100% de la deuda.

💲 Calculadora Plan de Pagos Chapter 13

Ingresa tus deudas para estimar el pago mensual al trustee

Deudas priority (impuestos, child support) $

Se pagan 100% obligatorio

Secured arrears (atraso hipoteca/auto) $

Pagos atrasados para conservar bienes

Deudas unsecured (tarjetas, medical) $

Reciben % de disposable income restante

Attorney fees estimados $

$3,000-$6,000 típico (en el plan)

Trustee fee %

Duración del plan

Pago mensual al trustee

Total pagado en plan

Trustee fee total

% unsecured recibe

⚠️ Estimación simplificada. El plan real depende del trustee, juez, y disposable income exacto. Tu abogado calcula el plan oficial.

Los 3 pilares del plan de pagos

🚨 1. Priority (100%)

Impuestos recientes (<3 años)
Child support atrasado
Alimony atrasado
Multas criminales
Pago obligatorio al 100%
No negociable

🔒 2. Secured arrears (100%)

Pagos atrasados de hipoteca
Pagos atrasados de auto
Otros secured arrears
Para conservar el bien
Sigues pagando corriente aparte
Cramdown posible para auto

💲 3. Unsecured (variable)

Tarjetas de crédito
Medical bills
Personal loans
Payday loans
Reciben lo que quede
Puede ser 10%, 25%, 50%, o 100%

Fuentes: Nolo · BankruptcySite · MarshackHays · 11 USC §1322/1325

3 años vs 5 años: ¿cuál es tu plan?

📅 3 años (36 meses)

Tu ingreso está BAJO la mediana de tu estado. Puedes proponer plan de 36 meses mínimo. Pagos más altos pero terminas antes. Verifica tu mediana.

📅 5 años (60 meses)

Tu ingreso está SOBRE la mediana. Obligatoriamente 60 meses. Pagos más bajos pero pagas por más tiempo. Debes comprometer todo tu disposable income.

Los 3 tests que tu plan debe pasar

✓ Feasibility test

¿Puedes realmente hacer los pagos? El juez verifica que tus ingresos menos gastos = suficiente para el pago propuesto. Si no es factible, el plan se rechaza.

⚖ Best interest test

Los unsecured deben recibir AL MENOS lo que recibirían en Ch7 (liquidación). Si tienes bienes non-exempt de $10K, los unsecured deben recibir al menos $10K total.

💲 Disposable income test

Debes comprometer TODO tu disposable income (ingreso - gastos necesarios) al plan. No puedes guardar dinero extra mientras los acreedores no cobran.

🌊 Plan Chapter 13 y la comunidad hispana

🏠 Salvar la casa es prioridad #1

Para familias hispanas, la casa es el bien más importante. El plan Ch13 pone los pagos atrasados de hipoteca dentro del plan y te permite ponerte al día en 3-5 años mientras sigues pagando la hipoteca corriente.

🔒 Child support en el plan

Si debes child support atrasado, va como priority = 100% en el plan. El automatic stay pausa las acciones de cobro (excepto DSO corriente). Puedes ponerte al día sin garnishment.

💲 Pagos ajustables

Si pierdes empleo o tienes emergencia médica, tu abogado puede pedir modificación del plan. El juez puede reducir pagos temporalmente. Esto es mucho más flexible que deuda con acreedores directamente.

📈 40-50% no completan

La tasa de dismissal es alta. Un plan realista desde el inicio es crítico. Deja margen de $100-$200/mes para emergencias. Mejor plan más largo que uno imposible de mantener. Ver costos Ch13.

📚 Caso real: Plan para salvar casa, Dallas TX

Roberto (45, camionero, $4,200/mes neto). 3 meses atrasado en hipoteca ($4,500 arrears). Impuestos IRS 2023: $3,000. Tarjetas: $18,000. Attorney fees: $4,000.

Cálculo plan (60 meses): Priority (IRS): $3,000. Secured arrears (hipoteca): $4,500. Attorney: $4,000. Subtotal obligatorio: $11,500. Trustee 10%: $1,150. Total base: $12,650. Pago mensual base: $211/mes. Disposable income restante: $400/mes → unsecured recibe $400 - $211 = $189/mes × 60 = $11,340 de los $18,000 (63%). Pago total al trustee: ~$400/mes.

📚 Caso real: Plan con cramdown auto, Chicago IL

Ana (33, asistente médica, $3,100/mes neto). Auto: debe $16K, vale $9K (cramdown a $9K). Medical bills: $12K. Tarjetas: $8K. Attorney: $3,500.

Cálculo plan (36 meses): Secured (auto cramdown): $9,000 + interés. Attorney: $3,500. Subtotal: $12,500. Trustee 8%: $1,000. Total: $13,500. Pago mensual: $375/mes. Disposable income: $300 → unsecured ($20K) recibe ~$300-$375= poco. Unsecured pago: ~15%. Ahorro vs pagar todo: $13,000+.

7 errores en el plan de pagos Chapter 13

Plan demasiado ajustado. Si tu plan usa cada centavo, cualquier emergencia causa default y dismissal. Solución: deja margen de $100-$200/mes. Mejor plan más largo que imposible.

No hacer el primer pago en 30 días. El pago empieza ANTES de la confirmación del plan. Solución: prepara el primer pago al trustee desde el día del filing.

Olvidar que priority se paga 100%. Si debes $20K en child support + $8K en impuestos, eso es $28K obligatorio en el plan. Solución: calcula priority PRIMERO antes de proponer el plan.

No pedir modificación si cambian ingresos. Perder empleo no significa perder el caso. Solución: contacta abogado inmediatamente. Puede pedir reducción o suspensión temporal.

Acumular deuda nueva sin permiso del tribunal. Necesitas autorización para nueva deuda (incluso auto loan). Solución: pregunta a tu abogado ANTES de solicitar cualquier crédito.

No entender el trustee fee. El 7-10% se agrega ENCIMA de tus pagos. $500/mes de plan = $550 real con 10% trustee. Solución: incluye el trustee fee en tu presupuesto desde el inicio.

No considerar conversión a Ch7. Si ya no puedes mantener pagos y calificas, puedes convertir. Solución: habla con abogado. Means test determina si calificas.

Preguntas frecuentes

(Priority 100% + secured arrears + unsecured % + attorney + trustee fee) ÷ meses. Priority y secured son obligatorios. Unsecured recibe lo que quede de disposable income.

(1) Priority: impuestos, child support = 100%. (2) Secured arrears: atraso hipoteca/auto = 100%. (3) Unsecured: tarjetas, medical = lo que quede (10-100%).

7-10% de todos los pagos, según distrito. Se agrega encima. $500/mes = ~$550 con 10% trustee.

Bajo mediana: 3 años mínimo. Sobre mediana: 5 años obligatorio. Verifica tu mediana.

Sí. Primer pago al trustee dentro de 30 días del filing, ANTES de confirmación.

Unsecured debe recibir al menos lo que recibirían en Ch7 (liquidación). Si tienes $10K en bienes non-exempt, unsecured recibe mínimo $10K.

Sí. Si ingresos cambian, tu abogado pide modificación. El juez puede aprobar pagos más bajos o extensión.

Ch13: $3,300-$6,400 en costos directos. Attorney fees se pagan en el plan ($100-$500 inicio).

⚠️ Descargo de responsabilidad

Esta calculadora es una estimación simplificada. El plan real depende del trustee, juez, disposable income exacto, y tests de confirmación. CalculoHispano.com no es bufete. Datos de: Nolo, AllLaw, BankruptcySite, MarshackHays, BDJExpressLaw, Herrin Law, 11 USC §1322/1325. LawHelp.org conecta con servicios gratuitos.2026