Estima tu subsidio del Mercado como trabajador 1099
Orientativo, con el nivel de pobreza 2025 que aplica a la cobertura 2026¿Para qué sirve esta calculadora? Si eres contratista 1099, freelance o trabajas por tu cuenta, no tienes seguro del empleador: compras el tuyo en el Mercado de la ACA, y cuánto pagas depende de tu ingreso. Esta herramienta toma tu ingreso neto anual estimado (tu ganancia después de gastos) y el tamaño de tu hogar, y te dice en qué tramo de ayuda caes y —lo más importante en 2026— a cuánto estás del "abismo del 400%", donde se pierden todos los subsidios de golpe.
Es una estimación, no una cotización oficial: el subsidio exacto depende de tu edad, tu código postal y el plan de referencia de tu zona. Para la cifra real usa la calculadora de subsidios de KFF o solicita en CuidadoDeSalud.gov. Nada de lo que escribes aquí se guarda ni se envía.
Por qué el seguro de salud es distinto cuando eres 1099
Cuando trabajas con un W-2, tu jefe te ofrece (y subsidia) el seguro. Cuando eres 1099 —contratista, freelance, dueño de tu propio negocio sin empleados— esa puerta no existe: el seguro corre por tu cuenta. La buena noticia es que tienes una puerta propia, el Mercado individual de la ACA, y si tu ingreso es bajo o medio, el gobierno paga una parte de tu prima mediante un crédito fiscal. La mala: el sistema asume que sabes estimar tu ingreso de un año entero, algo que para un 1099 con meses buenos y malos es justo lo más difícil.
Ahí está el corazón de esta página. No se trata solo de "califico o no", sino de estimar bien para no llevarte un susto en los impuestos, de aprovechar una deducción que reduce lo que pagas, y de no cruzar sin querer la línea del 400% que en 2026 lo cambia todo.
Ojo con el detalle 1099: el Mercado mira tu ingreso neto (lo que te queda tras restar gastos del negocio: gasolina, herramientas, materiales, parte del carro, etc.), no lo que facturas en bruto. Un jardinero que factura $60,000 pero gasta $18,000 en gastos reporta $42,000 de ingreso neto. Esa diferencia puede cambiar por completo tu subsidio.
El abismo del 400%: la trampa de 2026 para los 1099
Este es el cambio más importante del año y el que más le puede doler a un trabajador independiente. Durante 2021–2025 hubo subsidios "mejorados" que suavizaban todo y cubrían incluso por encima del 400% del nivel de pobreza. Expiraron el 31 de diciembre de 2025. Para 2026 volvió la regla vieja:
| Tu ingreso (% del nivel de pobreza) | Qué te toca en 2026 |
|---|---|
| Menos del 100% | Normalmente Medicaid (en estados de expansión); sin subsidio del Mercado |
| 100% – 250% | Subsidio + reducción de costos compartidos (CSR) — la mejor zona |
| 250% – 400% | Subsidio, pero menor que antes y sin CSR |
| Más del 400% | Abismo: cero subsidio. Pagas la prima completa de tu bolsillo |
La palabra clave es "abismo" (cliff): no es una bajada gradual. Si te pasas del 400% por un solo dólar, pierdes todos los créditos de golpe. Para un 1099 con ingreso variable esto es peligroso: un trimestre fuerte puede empujarte por encima sin darte cuenta. Por eso conviene saber a cuánto estás del borde —que es justo lo que te marca la calculadora de arriba— y planificar. Aportar a un plan de retiro tradicional o a una HSA, o asegurarte de registrar todos tus gastos deducibles, baja tu ingreso ajustado y puede mantenerte del lado bueno del abismo.
Cómo estimar tu ingreso 1099 sin acabar devolviendo dinero
El subsidio se calcula sobre tu ingreso neto estimado del año de cobertura, no sobre el del año pasado. Si estimas mal, lo arreglas (o lo sufres) al declarar impuestos. Así se hace bien:
- Parte de tu histórico. Mira lo que ganaste neto el año anterior y ajústalo a lo que esperas de forma realista este año.
- Resta tus gastos del negocio. Reporta la ganancia, no lo facturado. Gasolina, materiales, herramientas, millas, parte del teléfono y del carro… todo cuenta.
- Lleva un "libro mayor" (self-employment ledger). Una simple hoja con ingresos y gastos mes a mes te sirve si el Mercado te pide comprobar el ingreso.
- Actualiza durante el año. Si un trimestre cambia tu panorama, entra a CuidadoDeSalud.gov y ajusta tu ingreso estimado cuanto antes.
- Concilia en abril. Con tu Formulario 1095-A llenas el 8962: si ganaste más de lo estimado, devuelves parte del crédito; si menos, te lo reembolsan.
Guía oficial paso a paso en cómo informar tus ingresos de cuenta propia al Mercado en CuidadoDeSalud.gov.
La deducción que casi ningún autónomo usa
Aquí hay dinero real que mucha gente deja sobre la mesa. Si eres trabajador por cuenta propia y tienes ganancia, puedes restar lo que pagas de seguro de salud directamente de tu ingreso:
Deducción del seguro de salud para trabajadores por cuenta propia
Es un ajuste "above-the-line" en el Anexo 1 del Formulario 1040: baja tu ingreso bruto ajustado tomes o no la deducción estándar. Lo que debes saber:
- Cubre primas tuyas, de tu cónyuge, dependientes e hijos menores de 27 años.
- Está limitada a la ganancia neta de tu negocio: no puedes deducir más de lo que ganaste.
- No la puedes tomar si tenías derecho a un plan de grupo de tu empleador o del de tu cónyuge.
- Si además recibes subsidio del Mercado, solo deduces la parte de la prima que pagas tú (no la que cubre el crédito).
- Baja tu impuesto sobre la renta, pero no el impuesto del trabajo por cuenta propia (Social Security/Medicare).
Detalle oficial en la página del IRS sobre el impuesto del trabajo por cuenta propia.
Bronce, Plata, Oro: cuál te conviene como 1099
Los planes del Mercado vienen en "metales" según cuánto cubre el plan frente a cuánto pagas tú. Para un trabajador independiente hay un truco que cambia el cálculo:
El tope de gasto de bolsillo en 2026 ronda los $10,600 por persona y $21,200 por familia: ese es el máximo que pagarías en un año malo con un plan que cumple la ACA.
ITIN, estatus migratorio y el Mercado
Una de las dudas más repetidas en la comunidad hispana, con los hechos claros (y recordando que las reglas migratorias están cambiando: para tu caso, consulta a un abogado de inmigración):
Lo que de verdad determina tu acceso
- El ITIN por sí solo no abre el Mercado. Sirve para declarar impuestos, pero no es estatus migratorio ni autorización de trabajo, así que no te hace elegible para comprar Marketplace ni para subsidios.
- Indocumentados: no pueden comprar cobertura del Mercado. Algunos estados ofrecen programas propios; revisa el tuyo.
- Presentes legalmente (residentes, refugiados, asilados, visas de trabajo o estudio): sí pueden comprar en el Mercado y recibir subsidios según su ingreso.
- Familias de estatus mixto: los miembros con estatus elegible (por ejemplo, hijos ciudadanos) pueden inscribirse y recibir ayuda aunque otros del hogar no califiquen. Solicitar no afecta tu estatus.
Más detalle en la guía de CuidadoDeSalud.gov para inmigrantes legalmente presentes.
Preguntas frecuentes (seguro de salud para 1099)
Sí. Si trabajas por tu cuenta o eres contratista 1099 sin empleados, compras tu seguro en el Mercado individual de la ACA. Según tu ingreso puedes recibir un crédito fiscal que reduce tu prima mensual.
Tu ingreso neto estimado del año de cobertura (ganancia tras gastos), no el del año pasado. Haz tu mejor estimación y actualízala en CuidadoDeSalud.gov cuando cambie, para no acabar devolviendo subsidio.
Los subsidios mejorados expiraron el 31 de diciembre de 2025. En 2026 volvió la regla original: si superas el 400% del nivel de pobreza pierdes todo el subsidio de golpe, aunque te pases por un dólar. Por debajo del 400% sigues recibiendo ayuda, pero menor.
Si declaras menos de lo que ganas, al hacer impuestos podrías devolver parte o todo el crédito recibido por adelantado (se concilia con el Formulario 8962 y tu 1095-A). Si declaras de más, te devuelven la diferencia.
Sí. La deducción del seguro de salud para trabajadores por cuenta propia es un ajuste above-the-line en el Anexo 1 del 1040 que baja tu ingreso bruto ajustado. Está limitada a la ganancia neta y no aplica si podías acceder a un plan de grupo de tu cónyuge o empleador.
El ITIN por sí solo no da acceso: sirve para declarar impuestos, no es estatus migratorio. Los indocumentados no pueden comprar en el Mercado. Los presentes legalmente sí, y en familias de estatus mixto los miembros con estatus elegible pueden inscribirse y recibir subsidios.
Los subsidios aplican entre el 100% y el 400% del nivel de pobreza, que para una persona sola es aproximadamente entre $15,650 y $62,600 al año. Por debajo del 100% sueles ir a Medicaid; por encima del 400% pagas la prima completa.
Si tu ingreso está entre el 100% y el 250% del nivel de pobreza, elige Plata: desbloquea las reducciones de costos compartidos que bajan deducible y copagos. Es el mejor secreto del Mercado para ingresos bajos y medios.
Si tu ingreso queda por debajo del 100% del nivel de pobreza, probablemente no calificas para subsidios del Mercado pero sí para Medicaid en estados de expansión. Comprueba con la calculadora de Medicaid y solicita igual.
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Aviso importante: esta calculadora ofrece estimaciones con fines informativos y no es una cotización oficial, asesoramiento fiscal, legal ni migratorio. El subsidio real depende de tu edad, código postal, plan de referencia y la composición de tu hogar, y las reglas pueden cambiar. Para tu situación, usa CuidadoDeSalud.gov o consulta a un agente certificado, a un preparador de impuestos o a un abogado de inmigración según el caso.
Fuentes oficiales: Cobertura para cuenta propia — https://www.cuidadodesalud.gov/es/self-employed/ · Informar ingresos al Mercado — https://www.cuidadodesalud.gov/es/self-employed/income/ · Impuesto del trabajo por cuenta propia (IRS) — https://www.irs.gov/es/businesses/small-businesses-self-employed/self-employment-tax-social-security-and-medicare-taxes — Última actualización: July 2026.