Calcula el costo del seguro de tu familia
Dinos cómo es tu hogar y vemos qué te conviene: Marketplace, Medicaid o CHIP para los niños.
¿Para qué sirve esta calculadora?
Cubrir a una familia entera es de los gastos más grandes de un hogar hispano, y casi nadie sabe que no tiene que pagar lo mismo por todos. Esta herramienta toma el tamaño de tu familia y tus ingresos, calcula en qué punto del nivel de pobreza estás y te dice si conviene poner a todos en un mismo plan o dividir la cobertura (por ejemplo, los niños en CHIP y los adultos en el Marketplace).
No es una cotización ni asesoría legal: es el mapa para que veas tus opciones reales y no pagues de más por cubrir a tu familia. La cifra exacta la confirmas al solicitar en CuidadoDeSalud.gov.
La prima familiar no es sumar a todos por igual
Mucha gente cree que un plan familiar cuesta la prima de un adulto multiplicada por el número de personas. No funciona así, y entenderlo te ahorra dinero:
Suma según su edad
Suma según su edad
Suma (menor de 21)
Suma
Suma
$0 (no suma)
En el Marketplace, la prima de cada adulto depende de su edad, y de los hijos menores de 21 solo se cobran los tres de más edad: a partir del cuarto hijo, los niños ya no aumentan la prima. En el seguro del empleador es distinto: suele haber tarifas fijas por nivel (solo tú; tú + cónyuge; tú + hijos; o familia completa), así que pasar de 2 a 4 hijos a veces no cambia el precio. Por eso conviene preguntar cómo cobra exactamente tu plan.
Tus hijos pueden tener seguro gratis aunque tú no califiques
Este es el dato que más dinero ahorra a las familias hispanas y que casi nadie conoce: los programas para niños tienen límites de ingresos mucho más altos que los de adultos. En la mayoría de los estados, los niños de hasta 19 años califican para Medicaid o CHIP con ingresos familiares de hasta unos $80,000 al año para una familia de cuatro (varía por estado), aunque los padres trabajen y no califiquen para nada.
Tres puntos que conviene tener clarísimos:
- Los niños califican aunque los padres no: puedes poner a los adultos en el Marketplace y a los niños en CHIP/Medicaid, gratis o casi gratis.
- No afecta tu estatus migratorio: solicitar Medicaid o CHIP para tus hijos no cuenta como carga pública ni perjudica tu caso. Los niños ciudadanos o residentes califican aunque sus padres no tengan papeles.
- Se solicita todo el año: CHIP y Medicaid no tienen período de inscripción cerrado; puedes aplicar cuando quieras en el portal en español de InsureKidsNow.gov o en tu agencia estatal.
¿Cubrir a todos juntos o dividir la cobertura?
Cuando los niños califican para CHIP, casi siempre sale más barato no meterlos en el plan de los adultos. Compara los dos caminos:
Camino A: todos juntos
Toda la familia en un plan del Marketplace. Más sencillo, una sola prima, pero pagas por cada miembro y la factura sube rápido.
Camino B: dividir
Adultos en el Marketplace (con subsidio) y niños en CHIP/Medicaid (gratis o casi). Más trámite, pero suele ahorrar miles al año.
| Camino A · todos juntos | Camino B · dividir | |
|---|---|---|
| Quién paga la prima | Toda la familia en el Marketplace | Solo los adultos en el Marketplace |
| Cobertura de los niños | Dentro del plan pagado | CHIP/Medicaid (gratis o casi) |
| Trámite | Una sola solicitud | Dos solicitudes (adultos y niños) |
| Ahorro típico al año | — | Cientos a miles de dólares |
La regla práctica: si tu ingreso te deja por debajo del límite de CHIP de tu estado para los niños, el Camino B casi siempre gana. Usa la calculadora de arriba para ver en qué punto del nivel de pobreza cae tu familia y, si quieres comparar el costo total de cada adulto, apóyate en nuestra calculadora del costo total anual del seguro.
Cuánto puedes ganar y seguir calificando
El nivel federal de pobreza (FPL) sube con cada miembro de la familia, así que cuanto más grande es tu hogar, más puedes ganar y seguir recibiendo ayuda. Estos son los límites de referencia para cobertura de 2026:
| Tamaño del hogar | 100% del FPL | Medicaid adultos (138%) | Tope de subsidio (400%) |
|---|---|---|---|
| 2 personas | $21,150 | ~$29,187 | ~$84,600 |
| 3 personas | $26,650 | ~$36,777 | ~$106,600 |
| 4 personas | $32,150 | ~$44,367 | ~$128,600 |
| 5 personas | $37,650 | ~$51,957 | ~$150,600 |
| 6 personas | $43,150 | ~$59,547 | ~$172,600 |
Cifras de referencia para cobertura de 2026 (48 estados contiguos). Para los niños, el límite de CHIP suele estar bastante por encima del de los adultos (a menudo entre el 200% y el 300% del FPL, según el estado).
Para estimar tu crédito fiscal exacto en el Marketplace, puedes usar la calculadora de subsidios de KFF junto con nuestra calculadora de subsidios del Obamacare.
El tope familiar y el límite "incorporado" de cada miembro
Igual que existe un tope individual de gastos de bolsillo, hay un tope familiar. En los planes del Mercado en 2026 es de $21,200 por familia: es lo máximo que pagaría tu hogar en el año por servicios cubiertos en la red; después, el seguro paga el 100%.
Hay un detalle que protege mucho y poca gente conoce: el límite incorporado. Aunque estés en un plan familiar, ningún miembro individual paga más de $10,600 (el tope de una persona). Así, si uno de tus hijos tiene una hospitalización cara, su parte se detiene en el tope individual aunque la familia no haya llegado al tope familiar de $21,200. Para entender cómo encajan deducible y tope, te ayuda nuestra guía del deducible del seguro médico.
Cómo la familia Ramírez ahorró $4,800 al año
La situación
Los Ramírez son dos adultos y dos niños en Georgia, con un ingreso de $48,000 al año (alrededor del 149% del nivel de pobreza para una familia de cuatro). El padre no tiene seguro por el trabajo y pensaban meter a los cuatro en un plan del Marketplace.
Las dos opciones
Camino A (todos juntos): un plan familiar les costaba, con subsidio, cerca de $520 al mes (~$6,240 al año). Camino B (dividir): los dos niños calificaban para CHIP (gratis), y solo los dos adultos en el Marketplace pagaban unos $120 al mes (~$1,440 al año).
El resultado
Eligieron el Camino B y ahorraron alrededor de $4,800 al año, y encima los niños quedaron con cobertura dental incluida en CHIP. Solicitar para los niños no afectó nada de su situación. Por eso esta calculadora siempre te pregunta por los hijos primero.
Cómo bajar el costo del seguro de tu familia
- Revisa primero a los niños: comprueba si califican para CHIP o Medicaid antes de meterlos en un plan pagado.
- Solicita el subsidio del Marketplace para los adultos; la mayoría de las familias recibe crédito fiscal.
- Si calificas, elige un plan Plata: activa la reducción de costos compartidos y baja deducible, copagos y tope.
- Mantén a los hijos jóvenes en tu plan hasta los 26 si no tienen seguro propio; suele ser más barato que un plan individual para ellos.
- Abre una HSA familiar si tu plan es de deducible alto: en 2026 puedes aportar hasta $8,750 antes de impuestos. Mira nuestra guía de la cuenta de ahorro para salud (HSA).
- Recorta el gasto en medicinas de la familia con genéricos y descuentos: te ayuda la calculadora de ahorro en medicamentos.
7 errores de las familias hispanas al comprar seguro
- Meter a los niños en un plan pagado sin revisar si califican gratis para CHIP o Medicaid.
- No solicitar por miedo al estatus migratorio, cuando pedir cobertura para los hijos no afecta el caso.
- Elegir el plan familiar por la prima más baja sin mirar el deducible ni el tope familiar.
- Creer que "ganamos demasiado" sin comprobar los límites reales por tamaño de familia.
- Dejar a un hijo joven sin seguro pudiendo tenerlo en el plan de los padres hasta los 26.
- No renovar CHIP o Medicaid cada año y perder la cobertura por un trámite olvidado.
- Quedarse sin cobertura arriesgando que una sola emergencia infantil cueste miles de dólares.
Dudas comunes sobre el seguro médico familiar
¿Cuánto cuesta un seguro médico familiar al año?
¿La prima familiar es la suma de las primas individuales?
¿Mis hijos pueden tener Medicaid o CHIP aunque yo no califique?
¿Pedir Medicaid o CHIP para mis hijos afecta mi estatus migratorio?
¿Cuál es el tope de gastos de bolsillo para una familia en 2026?
¿Hasta qué edad puedo tener a mis hijos en mi plan?
¿Conviene cubrir a toda la familia en un solo plan?
¿Cómo bajo el costo del seguro de mi familia?
¿Y si uno de los padres no tiene papeles?
Aviso: Esta calculadora y guía son orientativas y educativas; no constituyen asesoría de seguros, legal ni médica. Los límites de Medicaid y CHIP, las primas, los topes y los subsidios varían por estado, edad, ingresos y plan, y cambian cada año. Solicitar cobertura para tus hijos no afecta tu estatus migratorio. Verifica y compara planes reales en fuentes oficiales como el Mercado de Seguros Médicos en español, el portal de InsureKidsNow.gov y la información oficial de Medicaid. CalculoHispano.com no es una agencia gubernamental ni vende seguros. Última revisión: 14/07/2026.