Calculadora COBRA — Costo Real + Comparación con ACA

Fuente: DOL — COBRA · CMS — COBRA Fact Sheet · Verificado Apr 2026 ✓ Reglas DOL verificadas

¿Cómo quieres ingresar los datos?

💡 Tip: La mayoría paga entre el 15% y 30% del total. El empleador paga el resto. Con COBRA pagas el 102% del total.

Tu contribución mensual (lo que descontaban de tu cheque)

Busca "Health Insurance" en tu último pay stub

Porcentaje que pagaba tu empleador Si no sabes, 75% es el promedio nacional (KFF)

📋 Dónde encontrarlo: En tu W-2, busca la Casilla 12 con código DD. Ese número es el costo total anual (tú + empleador).

Casilla 12 DD de tu W-2 (costo total anual del plan)

Divide entre 12 para ver el mensual, multiplica por 1.02 para tu COBRA

Para comparar con ACA Marketplace

Tipo de cobertura

Ingresos anuales del hogar (para estimar subsidio ACA)

Solo para estimar si calificas para subsidio

Prima COBRA mensual estimada

Costo anual

Costo total plan

—

antes 2% admin

Pagaba el empleador

—

ya no lo cubre

Tu aumento de costo

—

vs antes

Tu contribución anterior—

Contribución del empleador—

Costo total del plan—

+ 2% cargo administrativo COBRA—

Prima COBRA mensual total—

Antes vs ahora con COBRA

⚖ COBRA vs Marketplace ACA — ¿qué te conviene?

🔴 COBRA

—

Precio completo + 2%

Misma red de médicos y hospitales. Misma cobertura. Retroactivo si te enfermas mientras decides.

🏥 Marketplace ACA

—

Con subsidio estimado

Perder empleo = Evento Especial. 60 días para inscribirte sin esperar inscripción abierta.

⚖

Calculando...

⚠️ Estimación orientativa. El precio ACA depende de tu estado, edad y plan. Verifica en cuidadodesalud.gov.

Lo que debes saber de inmediato

Los plazos COBRA que no puedes ignorar

Cada día cuenta. Estos son los plazos clave según el DOL.

Días 0–30: Tu empleador notifica al administrador del plan

El empleador tiene 30 días para notificar al administrador del plan el evento calificador. Guarda todos los avisos que recibas.

Días 14–44: Recibes tu aviso COBRA por correo

El administrador tiene 14 días más para enviarte el aviso oficial. Si el empleador es el administrador, tienen 44 días totales.

60 días para decidir si aceptas COBRA

Si lo aceptas, la cobertura es retroactiva desde que la perdiste. Puedes esperar hasta el día 59 para decidir — úsalo para comparar con ACA.

45 días para hacer el primer pago

Una vez que eliges COBRA tienes 45 días para el primer pago (retroactivo). Los pagos mensuales siguientes tienen 30 días de gracia. No pagar cancela COBRA permanentemente.

Referencia DOL

Cuánto dura COBRA según tu situación

Evento calificador	Quién puede elegir	Duración máx.	Costo
Pérdida de empleo o reducción de horas	Empleado, cónyuge, dependientes	18 meses	102% del plan
Discapacidad SSA (dentro de 60 días de COBRA)	Empleado, cónyuge, dependientes	29 meses	150% meses 19–29
Divorcio o separación legal	Cónyuge e hijos	36 meses	102% del plan
Muerte del empleado	Cónyuge e hijos	36 meses	102% del plan
Empleado adquiere derecho a Medicare	Cónyuge e hijos	36 meses	102% del plan
Dependiente pierde elegibilidad (ej: cumple 26)	El dependiente	36 meses	102% del plan

Fuente: DOL — COBRA Continuation Coverage · USA.gov — COBRA en español

Guía para hispanos

COBRA vs ACA — la decisión que más importa

El mayor error: asumir que COBRA es la única opción

Muchos trabajadores hispanos reciben el aviso COBRA, ven el precio y entran en pánico pensando que eso es todo lo que hay. En realidad, perder el empleo es un Evento Especial de Vida que te da 60 días para inscribirte en el Marketplace ACA sin esperar la inscripción abierta de noviembre. Si tus ingresos bajaron significativamente, es posible que califiques para un subsidio ACA considerable o incluso para Medicaid.

Cuándo sí vale la pena COBRA

COBRA tiene sentido cuando tu red de médicos o especialistas es crítica y estás en tratamiento, cuando tus ingresos son altos y no calificas para subsidio ACA, o cuando esperas volver a tener trabajo con seguro en pocos meses. También es útil para cubrir el periodo de espera en un nuevo trabajo antes de que entre en vigor el nuevo seguro.

Cómo encontrar el costo real de tu plan

La forma más precisa es buscar la Casilla 12, código DD en tu W-2 del año anterior. Ese número es el costo total anual. Divide entre 12 para el mensual y multiplica por 1.02 para tu prima COBRA exacta. También puedes llamar a Recursos Humanos de tu ex-empleador para pedir el costo total del plan.

Los 60 días son una protección, úsalos bien

No tienes que decidir de inmediato. Puedes esperar hasta el día 59 de los 60 disponibles para elegir COBRA, y si lo aceptas con el primer pago, la cobertura aplica retroactivamente. Esto te da tiempo para comparar precios en el Marketplace, ver si calificas para Medicaid y tomar la decisión correcta sin presión.

Calculadoras relacionadas

Otras herramientas del cluster

📋

Todas las calculadoras de salud

Ver cluster completo

›

COBRA — todo lo que necesitas saber

¿Cuánto cuesta COBRA al mes aproximadamente?+

COBRA cuesta el 102% del costo total del plan de tu empleador, incluyendo lo que pagabas tú y lo que pagaba el empleador, más el 2% administrativo. Para cobertura individual el costo típico está entre $500 y $700 al mes. Para cobertura familiar puede oscilar entre $1,500 y $3,000 al mes o más. El shock es que muchos empleados solo pagaban $100–$200 al mes porque el empleador cubría el 70–85% del total. Verifica siempre en dol.gov.

¿Cuánto tiempo tengo para decidir si acepto COBRA?+

Tienes 60 días desde que recibes el aviso COBRA para decidir si lo aceptas. Si eliges aceptarlo, tienes 45 días adicionales para hacer el primer pago, que será retroactivo desde que perdiste la cobertura. Si te enfermaste durante ese periodo y aceptas COBRA con el primer pago, los gastos están cubiertos. No hay que pagar durante los primeros 45 días si aún estás decidiendo. Verifica en dol.gov.

¿Cuánto dura la cobertura COBRA?+

La duración depende del evento. Para pérdida de empleo o reducción de horas, COBRA dura un máximo de 18 meses. Si la SSA determina que eres discapacitado dentro de los primeros 60 días de COBRA, se extiende hasta 29 meses. Para divorcio, muerte del empleado o un dependiente que pierde elegibilidad, la duración máxima es de 36 meses. Verifica detalles en dol.gov.

¿Puedo inscribirme en COBRA si renuncié voluntariamente?+

Sí, COBRA aplica tanto para renuncia voluntaria como para despido involuntario, con una sola excepción: el despido por conducta grave (gross misconduct). La ley federal COBRA no distingue entre renunciar y ser despedido. Si renuncias y tu empleador tenía 20 o más empleados, tienes derecho a COBRA por 18 meses. Para empleadores con menos de 20 empleados existe el mini-COBRA estatal. Verifica en dol.gov.

¿Conviene más COBRA o el Marketplace ACA?+

Depende principalmente de tus ingresos. Si calificas para subsidio ACA (entre el 100% y el 400% del FPL), el Marketplace generalmente es más económico que COBRA. Si tus ingresos son altos y no calificas para subsidio, COBRA puede ser competitivo por mantener la misma red de médicos. Perder el trabajo crea un Evento Especial que te da 60 días para inscribirte en el Marketplace. Verifica en cuidadodesalud.gov.

¿Qué pasa si no pago a tiempo mi prima COBRA?+

Tienes un período de gracia de 30 días para cada pago mensual. Si no pagas dentro de esos 30 días, tu cobertura COBRA puede cancelarse permanentemente. Una vez cancelada tendrás un Evento Especial para inscribirte en el Marketplace ACA dentro de 60 días. Es fundamental configurar pagos automáticos o recordatorios para no perder la cobertura por olvido. Verifica en dol.gov.

¿COBRA cubre a toda mi familia o solo a mí?+

COBRA puede cubrir a los mismos dependientes que estaban en el plan: tu cónyuge e hijos. Cada miembro puede elegir COBRA de forma independiente. El costo será el de la cobertura familiar completa si todos la eligen. Los hijos pueden quedarse en el plan hasta los 26 años bajo la ACA, igual que en el seguro del empleador. Verifica en dol.gov.

¿Mi empleador tiene menos de 20 empleados, tengo derecho a COBRA?+

La ley federal COBRA solo aplica a empleadores con 20 o más empleados. Si tu empleador tenía menos, no tienes derecho al COBRA federal. Sin embargo, muchos estados tienen mini-COBRA que aplica a empleadores más pequeños. California, Nueva York y Texas tienen mini-COBRA. Consulta el departamento de seguros de tu estado o llama al 1-866-444-3272 del DOL.

Calculadora COBRA — cuánto pagarás de seguro al perder tu trabajo