¿Cuánto margen aplica cada servicio?
Márgenes estimados sobre el tipo de cambio interbancario real. Varían por destino, monto y día. Verifica siempre el monto exacto que llega antes de confirmar.
| Servicio | Margen TC aprox. |
Comisión fija | En $300 envío costo oculto |
En $500 envío costo oculto |
Transparencia |
|---|---|---|---|---|---|
| 🆔 Wise | ~0% | ~$1.5–4 | $0 | $0 | Usa tipo real del mercado |
| 📱 Remitly | ~1–3.7% | $1.99 | ~$7 | ~$12 | Varía por destino y velocidad |
| 🏠 Western Union | ~2–4% | $2–$15 | ~$9 | ~$15 | Varía por canal y destino |
| 📍 MoneyGram | ~0.6–5% | $4–$8 | ~$8 | ~$13 | Varía significativamente |
| 🏦 Banco (SWIFT) | ~3–5% | $25–$50 | ~$12 | ~$20 | El menos transparente |
| 💥 Xoom (PayPal) | ~1.5–3% | $0–$8 | ~$6 | ~$10 | Varía por destino |
Anatomía de una remesa: costo visible vs costo oculto
📝 Ejemplo real: envías $300 a México
Cómo detectar y evitar el margen oculto
¿Por qué existe el margen en el tipo de cambio?
Los servicios de remesas necesitan ganar dinero. Tienen dos formas de hacerlo: cobrar una comisión fija visible, o aplicar un tipo de cambio peor que el del mercado y quedarse con la diferencia. Muchos usan ambas al mismo tiempo. El margen en el tipo de cambio es especialmente atractivo para ellos porque es invisible — los clientes ven “$2 de comisión” y piensan que eso es todo lo que pagan, sin saber que hay otro costo oculto en el tipo de cambio.
El tipo de cambio interbancario o mid-market
El tipo de cambio real del mercado — llamado tipo interbancario, tipo medio del mercado o mid-market rate — es el precio al que los bancos se compran y venden divisas entre sí. Es el punto medio entre el precio de compra y el de venta de una divisa. Es el tipo que ves en Google cuando buscas “USD a MXN” o en xe.com. Ningún servicio te da exactamente ese tipo — todos aplican un margen por encima. La excepción es Wise, que usa el tipo real y cobra solo una comisión fija transparente.
La ley te protege: lo que los servicios deben mostrarte
La ley federal de USA (Dodd-Frank Act, Regulation E) exige que todo servicio de remesas internacionales te muestre antes de confirmar el envío: el tipo de cambio aplicado, el monto exacto que recibirá tu familiar, y todas las comisiones. Si no ves esa información antes de confirmar, el servicio no está cumpliendo. Puedes presentar una queja ante el CFPB en consumerfinance.gov.
3 pasos para calcular si te están cobrando de más
1. Antes de enviar, busca en Google o xe.com el tipo real del mercado para tu par de monedas ese día. 2. Entra en la calculadora del servicio que quieres usar e introduce el monto. Anota cuánto recibe tu familiar en moneda local. 3. Divide lo que recibe tu familiar entre el monto que envías — ese es el tipo efectivo que te aplican. La diferencia con el tipo real es el margen oculto. O usa nuestra calculadora arriba para hacerlo automáticamente.