Reparte tu portafolio de 3 fondos
Cuánto poner en acciones, internacional y bonos¿Para qué sirve esta calculadora? A diferencia de las que proyectan cuánto crecerá tu dinero, esta te ayuda con la decisión previa: cómo repartir tu inversión. Eliges cuánto vas a invertir y tu perfil (agresivo, moderado o conservador, según tu edad y cuánto riesgo toleras) y te muestra cuánto dinero destinar a cada uno de los tres fondos del célebre portafolio Bogleheads: acciones de EE. UU., acciones internacionales y bonos. Te da el porcentaje, la cantidad en dólares y el ticker concreto de cada fondo para que sepas exactamente qué comprar.
Es una estimación educativa, no un consejo de inversión. Una vez sepas tu reparto, para proyectar cuánto puede crecer usa la calculadora de inversión en fondos indexados, y para aportar cada mes a tu cartera de forma constante, la calculadora de inversión escalonada (DCA). No se guarda nada de lo que escribes.
Qué es el portafolio de 3 fondos
El portafolio de 3 fondos es, probablemente, la estrategia de inversión más elegante que existe: con solo tres fondos indexados consigues exposición a casi todo el mercado mundial de acciones y bonos, a un coste bajísimo y sin tener que vigilarlo a diario. Por eso se le llama una cartera "perezosa" (lazy portfolio): la montas una vez, aportas con regularidad y la dejas trabajar.
📚 La filosofía Boglehead
Nació entre los Bogleheads, la comunidad de seguidores de Jack Bogle, fundador de Vanguard y padre de la inversión indexada. Su idea central es demoledora por lo simple: en lugar de buscar la aguja en el pajar (la acción ganadora), compra todo el pajar. Como la mayoría de los gestores profesionales no logran batir al mercado a largo plazo, lo más inteligente para el inversor normal es poseer el mercado entero al menor coste posible.
Es el complemento natural de invertir en un fondo indexado del S&P 500: donde aquel se centra en las grandes empresas de EE. UU., el portafolio de 3 fondos da un paso más y añade el resto del mundo y los bonos, para una cartera completa y diversificada.
Los tres ingredientes de la cartera
Cada uno de los tres fondos cumple un papel distinto y complementario. Juntos forman un equipo equilibrado:
La gracia está en cómo se combinan: las acciones empujan el crecimiento, las internacionales reparten el riesgo geográfico, y los bonos suavizan los baches. La proporción exacta entre ellos es lo que defines según tu perfil, y es la decisión más importante de toda la estrategia.
Cómo elegir tus porcentajes
No hay un reparto único válido para todos: depende de tu edad y tu tolerancia al riesgo. La lógica es simple: cuanto más tiempo tengas hasta necesitar el dinero, más acciones puedes asumir (más crecimiento, más altibajos); cuanto más cerca estés de gastarlo, más bonos conviene tener (más estabilidad). Estos son los perfiles típicos que usa la calculadora:
| Perfil | Acciones EE. UU. | Internacional | Bonos | Ideal para… |
|---|---|---|---|---|
| Agresivo | 60% | 20% | 20% | Jóvenes con horizonte largo |
| Moderado | 50% | 20% | 30% | Inversor equilibrado |
| Conservador | 40% | 20% | 40% | Cerca de necesitar el dinero |
Una regla orientativa muy conocida entre inversores es tener en bonos un porcentaje parecido a tu edad (por ejemplo, a los 30 años, alrededor de un 30% en bonos). No es una ley, pero ayuda a hacerse una idea. Lo importante es elegir un reparto con el que puedas dormir tranquilo en las caídas y mantenerlo con disciplina.
Las mismas tres piezas en cada plataforma
El portafolio nació con fondos de Vanguard, pero puedes montarlo en cualquier gran plataforma de EE. UU. con sus equivalentes. Lo esencial es que sean fondos indexados amplios y de bajo coste para cada una de las tres áreas:
| Componente | Vanguard | Fidelity | Schwab |
|---|---|---|---|
| Acciones EE. UU. | VTI | FZROX | SWTSX |
| Internacional | VXUS | FTIHX | SWISX |
| Bonos EE. UU. | BND | FXNAX | SWAGX |
No es una recomendación de compra, sino una referencia de los productos equivalentes más habituales. Muchas de estas plataformas aceptan número ITIN para abrir la cuenta, y permiten empezar con poco gracias a las participaciones fraccionadas. La decisión concreta depende de tu situación; consúltala con un profesional si tienes dudas.
Por qué funciona tan bien
✅ Las ventajas que lo hicieron famoso
- Diversificación total: con tres fondos posees miles de empresas de todo el mundo y una amplia cesta de bonos.
- Coste bajísimo: al ser indexado, las comisiones son mínimas, y eso a largo plazo se traduce en mucho más dinero para ti.
- Simplicidad: solo tres posiciones que revisar; nada de seguir decenas de acciones ni noticias a diario.
- Control del riesgo: ajustas tu nivel de riesgo con un solo número, el porcentaje de bonos.
- Disciplina fácil: al ser tan simple, es más fácil mantenerlo en las crisis sin tomar decisiones impulsivas.
No es casualidad que sea la cartera favorita de tantos inversores sensatos: combina lo mejor de la inversión indexada (bajo coste y diversificación) con una estructura tan simple que cualquiera puede entenderla y mantenerla durante décadas. Y mantenerla es, precisamente, donde está casi todo el secreto.
Conceptos clave en una mirada
Errores comunes con el portafolio de 3 fondos
- No rebalancear nunca. Con los años, lo que sube desajusta tus porcentajes y tu riesgo real cambia sin que lo notes.
- Poner cero bonos por buscar más rentabilidad. Sin colchón, una caída fuerte puede llevarte a vender en pánico.
- Elegir fondos con comisiones altas. Mata la ventaja del indexado; busca siempre el TER más bajo.
- Cambiar los porcentajes según las noticias. El plan funciona si lo mantienes; reaccionar al ruido lo arruina.
- Olvidar las acciones internacionales. Concentrarte solo en EE. UU. reduce la diversificación global.
- Revisar la cartera cada día. Es una estrategia de largo plazo; mirarla constantemente solo genera ansiedad.
Preguntas frecuentes sobre el portafolio de 3 fondos
Es una estrategia de inversión muy popular y sencilla: divides tu dinero entre tres fondos indexados de bajo coste (acciones de EE. UU., acciones internacionales y bonos de EE. UU.). Con esos tres ingredientes cubres casi todo el mercado mundial. La crearon los Bogleheads, seguidores de Jack Bogle, fundador de Vanguard.
Un fondo total de acciones de EE. UU. (ej. VTI), uno total de acciones internacionales (ej. VXUS) y uno total de bonos de EE. UU. (ej. BND). Las acciones de EE. UU. son el motor, las internacionales diversifican fuera del país y los bonos aportan estabilidad y amortiguan las caídas.
Depende de tu edad y tolerancia al riesgo. Más joven y más plazo, más acciones; más cerca de gastar el dinero, más bonos. Una regla orientativa es poner en bonos un porcentaje parecido a tu edad. La calculadora propone un reparto por perfil, pero ajústalo a tu situación.
Para no depender solo de EE. UU. Añadir internacional reparte el riesgo entre Europa, Asia y emergentes, de modo que si a EE. UU. le va mal en un periodo, otras regiones pueden compensar. La parte internacional suele estar entre el 20% y el 40% de la porción de acciones.
Los bonos son préstamos a gobiernos o empresas a cambio de intereses; mucho menos volátiles que las acciones. Amortiguan las caídas: cuando las acciones se desploman, suelen aguantar mejor, reduciendo el golpe y ayudándote a no vender en pánico. A cambio, su rentabilidad esperada es menor.
Ajustar los porcentajes a tu objetivo cuando el mercado los ha desviado. Si las acciones suben mucho, pesarán más de lo querido; rebalancear es vender un poco de lo que subió y comprar de lo que se quedó atrás. Suele hacerse una o dos veces al año. Mantiene tu riesgo bajo control.
Sí. Aunque nació con Vanguard, cada plataforma tiene equivalentes: en Fidelity, FZROX, FTIHX y FXNAX; en Schwab, SWTSX, SWISX y SWAGX. Lo importante es que sean indexados amplios y de bajo coste en esas tres áreas. Muchas plataformas aceptan ITIN para abrir la cuenta.
Depende. Solo el S&P 500 es más simple y concentra en grandes empresas de EE. UU. El de 3 fondos está más diversificado: añade internacional y bonos, reduciendo los altibajos. No hay respuesta única; el de 3 fondos da más estabilidad global, el S&P 500 es más sencillo. Ambos son sólidos y de bajo coste.
Calculadoras relacionadas que te conviene usar
✅ Cómo verificamos esta página
La estructura del portafolio de 3 fondos, los rangos de asignación por perfil y los fondos equivalentes en cada plataforma de esta herramienta provienen de fuentes reconocidas y de la comunidad de referencia en esta estrategia (la wiki de Bogleheads y la educación para inversores de la Comisión de Bolsa y Valores de Estados Unidos en Investor.gov) que citamos en la propia página, y las revisamos cuando esas fuentes publican cambios. Los tickers se mencionan solo como referencia educativa: CalculoHispano no vende productos de inversión, fondos ni seguros, ni recibe comisiones de ninguna entidad financiera por mencionarlos.
Conoce nuestro proceso de verificación con fuentes oficiales, descubre quién está detrás de CalculoHispano y, si ves un dato desactualizado, repórtalo aquí para que lo corrijamos.
Aviso importante: esta calculadora ofrece una guía educativa con fines informativos y no es asesoramiento financiero ni de inversión, ni una recomendación de comprar ningún fondo concreto. Los porcentajes por perfil son orientativos y se basan en repartos típicos; tu asignación ideal depende de tu situación personal, objetivos y tolerancia al riesgo. Toda inversión conlleva riesgo, incluida la posible pérdida del capital, y los rendimientos pasados no garantizan resultados futuros. Para decisiones de inversión concretas, consulta a un asesor financiero certificado.
Fuentes: Three-fund portfolio — Bogleheads Wiki — https://www.bogleheads.org/wiki/Three-fund_portfolio · Educación para inversores — Investor.gov, Comisión de Bolsa y Valores de EE. UU. (SEC) · Filosofía de inversión indexada de John C. Bogle (Vanguard) · Última actualización: August 2026.