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Cluster 6 · Crédito & Préstamos

Calculadora de interés tarjeta de crédito — cuánto te cobran al mes

Descubre exactamente cuánto dinero le pagas al banco en intereses cada ciclo de facturación.

✓ Método saldo diario promedio ✓ Cargo mensual exacto ✓ Proyección anual ✓ Fuente: CFPB
Calculadora de Interés Tarjeta de Crédito
Cargo mensual · Tasa diaria · Proyección anual · Método ADB
Método: Saldo Diario Promedio (CFPB) · Verificado Apr 2026 ✓ Fuentes oficiales verificadas
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El saldo que aparece en tu estado de cuenta
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Busca “Purchase APR” en tu estado de cuenta
Verifica en tu estado de cuenta la duración del ciclo
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Si pagaste algo durante el ciclo, ingrésalo aquí
Cargo de interés estimado este mes
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Si el saldo no cambia — cargo anual estimado
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Esto es lo que le pagas al banco en intereses en un año si llevas este saldo sin pagar el total.
⚠️ Estimación orientativa usando el método de saldo diario promedio (ADB). El cargo real puede variar según cómo tu banco aplica pagos y el saldo exacto cada día. Verifica en consumerfinance.gov.
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Complementa el cálculo de interés mensual con el tiempo real para salir de la deuda
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Cuánto puedes pagar cada mes
Con pago fijo — tiempo para liquidar
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Total intereses (pago fijo)
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Comparativa: pago fijo vs solo el mínimo
✅ Pago fijo mensual
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⚠️ Estimación orientativa. Asume que no haces nuevas compras durante el periodo. Verifica en consumerfinance.gov.

Cómo se calcula el interés

La fórmula que tu banco usa — y que pocos conocen

La mayoría de tarjetas en USA usa el método del saldo diario promedio (Average Daily Balance o ADB), que es el estándar exigido por el CARD Act. No se cobra interés sobre el saldo del primer día del ciclo — se cobra sobre el promedio de tu saldo cada día durante los 28 a 31 días del ciclo.

Por qué el saldo diario importa más que el saldo final

Si tienes $3,000 de saldo el día 1 y pagas $1,500 el día 20 de un ciclo de 30 días, tu saldo promedio no es $1,500 — es más cercano a $2,500. Los primeros 19 días con $3,000 pesan más que los 10 días finales con $1,500. Por eso pagar antes dentro del ciclo reduce más los intereses que pagar el último día.

La diferencia entre APR de compras, cash advance y penalidad

Una misma tarjeta puede tener tres APR distintos. El APR de compras aplica a tus gastos normales cuando llevas saldo. El APR de cash advance, generalmente más alto, empieza a correr desde el día de la transacción sin periodo de gracia. El APR de penalidad se activa cuando te atrasas en el pago y puede aplicarse retroactivamente a todo el saldo existente. Conocer cuál APR está generando tu cargo es el primer paso para reducirlo.

Referencia de tasas

Cuánto cobran por tipo de APR — rangos vigentes

Las tasas varían según el emisor, el tipo de tarjeta y tu historial crediticio. Esta tabla muestra rangos de referencia basados en datos del Federal Reserve y el CFPB.

Tipo de APR Rango orientativo Cargo mensual por $1,000 Nota importante
Purchase APR — Excelente crédito 14% – 18% $11.67 – $15.00 Score 740+ generalmente
Purchase APR — Buen crédito 19% – 24% $15.83 – $20.00 Score 670–739 aproximado
Purchase APR — Crédito regular 25% – 30% $20.83 – $25.00 Score menos de 670
Cash Advance APR ~24% – 30% $20.00 – $25.00 Sin periodo de gracia
Penalty APR ~27% – 29.99% $22.50 – $24.99 Se activa por pago tardío
Balance Transfer (promo 0%) 0% (temporal) $0 durante la promo Revisar APR regular después
Fuentes: Federal Reserve G.19 — FRED · CFPB — Credit Cards · Los cargos mensuales por $1,000 se calculan con ciclo de 30 días.

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Preguntas frecuentes

Cómo funciona el interés de tu tarjeta

La mayoría de bancos en USA usa el método del saldo diario promedio (Average Daily Balance), requerido por el CARD Act. Primero dividen tu APR entre 365 para obtener la tasa diaria. Luego suman el saldo de cada día del ciclo y los promedian. Ese promedio se multiplica por la tasa diaria y por el número de días del ciclo. Por ejemplo, con un APR del 24% y un saldo promedio de $2,000 en un ciclo de 30 días: $2,000 × (0.24/365) × 30 ≈ $39.45 en intereses. Verifica siempre en consumerfinance.gov.

La tasa diaria periódica (Daily Periodic Rate o DPR) es tu APR dividido entre 365. Es la tasa que el banco aplica a tu saldo cada día. Con un APR del 20%, la tasa diaria es 0.0548% (0.20 / 365). Aunque parece pequeña, se acumula todos los días. En un ciclo de 30 días con un saldo de $1,000 al 20% APR, el banco te cobra aproximadamente $16.44 en intereses ($1,000 × 0.000548 × 30). Verifica en consumerfinance.gov.

Sí, pagando el saldo completo del estado de cuenta antes de la fecha límite cada mes. La mayoría de tarjetas ofrece un periodo de gracia de al menos 21 días después del cierre del ciclo. Si pagas el total durante ese periodo, no se cobran intereses sobre las compras. Este periodo de gracia NO aplica a cash advances ni a balance transfers, que empiezan a acumular interés desde el día de la transacción. Verifica en consumerfinance.gov.

Una misma tarjeta puede tener tres APR distintos. El APR de compras aplica a las compras normales cuando llevas saldo. El APR de cash advance es típicamente más alto — actualmente alrededor del 24–25% en promedio — y empieza a acumular desde el día de la transacción, sin periodo de gracia. El APR de penalidad, que puede superar el 27%, se activa cuando te atrasas en el pago. Lee el Schumer Box de tu tarjeta para conocer todos tus APR. Verifica en consumerfinance.gov.

Hacer pagos adicionales durante el mes reduce tu saldo diario promedio, lo que directamente baja el interés del siguiente estado de cuenta. Si tienes $3,000 de saldo y pagas $1,500 a mitad del ciclo de 30 días, tu saldo promedio baja a aproximadamente $2,250 en lugar de $3,000. Con un APR del 22%, ese pago anticipado te ahorra alrededor de $4–5 en intereses ese mes. El efecto se acumula con el tiempo. Verifica en consumerfinance.gov.

El interés compuesto en tarjetas significa que los intereses no pagados se suman al saldo, y sobre ese saldo mayor se calculan los intereses del siguiente ciclo. Aunque el CARD Act exige que el cargo de interés se muestre claramente en el estado de cuenta, el efecto del compounding puede hacer que una deuda de $2,000 al 25% APR crezca a casi $2,550 en un año si no se hacen pagos. Por eso incluso pagar el mínimo no siempre reduce el saldo real. Verifica en consumerfinance.gov.

Porque el interés se calcula diariamente sobre el saldo existente, incluyendo los intereses del mes anterior que no pagaste. Si llevas un saldo de $1,500 y solo pagas el mínimo de $37, el mes siguiente empiezas con un saldo de aproximadamente $1,489 más los nuevos intereses del mes. Con APR alto, el pago mínimo apenas cubre los intereses y reduce muy poco el capital. Además, si tu APR es variable y el banco sube la tasa, el cargo mensual aumenta aunque tu saldo no cambie. Verifica en consumerfinance.gov.

El Schumer Box es la tabla estandarizada de términos y costos que el CARD Act obliga a incluir en todas las solicitudes de tarjeta de crédito en USA. Muestra claramente el APR de compras, APR de cash advance, APR de penalidad, el fee anual, el fee de balance transfer y cómo se calcula el pago mínimo. Lo encuentras en la solicitud de la tarjeta, en el contrato que recibiste al abrir la cuenta y en el portal online del banco. Es la fuente oficial de los términos reales de tu tarjeta. Verifica en consumerfinance.gov.

Recursos oficiales

Dónde entender y comparar los intereses de tu tarjeta

📊
CFPB — Cómo se calcula el interés
Explicación oficial del CFPB sobre el método de cálculo del interés en tarjetas de crédito en USA.
consumerfinance.gov ›
💳
CFPB — Herramientas tarjetas
Guías, comparadores y recursos del CFPB sobre tarjetas de crédito, APR, fees y tus derechos como consumidor.
consumerfinance.gov ›
🏥
Federal Reserve — APR promedio G.19
Datos actualizados del Federal Reserve sobre el APR promedio de tarjetas de crédito en USA (serie TERMCBCCALLNS).
fred.stlouisfed.org ›
📜
CFPB — Know Before You Owe
Guía oficial del CFPB sobre los términos, APR, pagos mínimos y el Schumer Box de las tarjetas de crédito.
consumerfinance.gov ›
📄
AnnualCreditReport.com
El único sitio oficial y gratuito para obtener tu reporte de crédito de las tres agencias. Revisa qué tarjetas y saldos aparecen.
annualcreditreport.com ›
🤝
NFCC — Consejería crediticia
Encuentra una agencia de consejería sin fines de lucro certificada. Muchas ofrecen ayuda en español y sin costo para negociar tasas.
nfcc.org ›

⚠️ Aviso legal: Esta calculadora ofrece estimaciones orientativas con fines exclusivamente educativos usando el método de saldo diario promedio (ADB), estándar del CARD Act. El cargo real de interés puede variar según el método exacto que use tu banco, cómo aplica los pagos dentro del ciclo, el saldo real día a día y si aplica el APR de compras, cash advance o penalidad. CalculoHispano.com no es una institución financiera, no vende tarjetas de crédito ni recibe comisiones de ninguna entidad. Esta información no constituye asesoramiento financiero ni legal. Variables que afectan el resultado: APR exacto, saldo diario, pagos intermedios y tipo de transacción. Consulta el Schumer Box de tu tarjeta o contacta a tu banco para el cálculo exacto. © 2026 CalculoHispano.com.