Cómo leer el resultado
La trampa que los bancos no te explican al vender consolidación
El argumento de venta de cualquier préstamo de consolidación es siempre el mismo: “baja tu pago mensual y simplifica tus deudas.” Y es cierto que la cuota mensual baja. Lo que nadie te dice claramente es que esa cuota más baja muchas veces se logra extendiendo el plazo del préstamo, lo que significa que pagarsás intereses durante más tiempo y el total final puede ser mayor que si hubieras seguido pagando tus deudas actuales.
Cuándo la consolidación sí ahorra dinero
La consolidación tiene sentido cuando el APR del nuevo préstamo es significativamente menor que el APR promedio de tus deudas actuales y el plazo no es mucho más largo. Si tienes tarjetas al 22–25% APR y consigues un préstamo personal al 11–13%, la diferencia de tasa puede ahorrarte miles de dólares. La calculadora compara el total de intereses en ambos escenarios — esa es la única cifra que importa para la decisión.
Cuándo la consolidación es una trampa
Si el plazo del préstamo consolidador es mucho más largo que el tiempo estimado para liquidar tus deudas actuales, puedes terminar pagando más en total aunque el APR sea menor. También puede ser una trampa si el origination fee es alto (5–8%) sobre un saldo grande: ese cargo inicial reduce el ahorro neto. La calculadora detecta automáticamente este escenario y te muestra una alerta naranja.
El riesgo real: volver a usar las tarjetas
El CFPB documentó que aproximadamente el 35% de personas que consolidan deudas acumulan nueva deuda en tarjetas en los 12–18 meses siguientes, terminando con más deuda que antes. Consolidar sin cambiar el comportamiento de gasto resulta en liquidar las tarjetas con el préstamo y luego volver a cargarlas. La calculadora muestra los números; el comportamiento depende de ti.
Referencia de tasas
APR de préstamos personales según credit score
Estos rangos son orientativos. Tu tasa real dependerá del prestamista, tu historial completo, ingresos y ratio deuda-ingreso.
| Credit score FICO | Categoría | APR préstamo personal típico | APR tarjeta crédito típico | Conviene consolidar? |
|---|---|---|---|---|
| 740–850 | Excelente | 6%–11% | 15%–20% | Sí — ahorro claro |
| 670–739 | Bueno | 11%–16% | 20%–25% | Sí — depende del plazo |
| 580–669 | Regular | 18%–28% | 25%–29% | Depende — calcular bien |
| Menos de 580 | Bajo | 28%–36% | 28%–30%+ | Generalmente no — busca DMP |
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