| Mes | Cuota | Capital | Interés | Saldo |
|---|
Cómo interpretar los números
El costo real de un préstamo SBA va más allá de la cuota mensual
La cuota mensual es el dato que más llama la atención, pero el costo total del financiamiento incluye tres componentes que debes entender antes de firmar: los intereses a lo largo del plazo, el guarantee fee que se paga al cierre, y — aunque esta calculadora no lo incluye — los costos de cierre y honorarios del prestamista que varían según la institución.
El guarantee fee puede parecer un detalle menor, pero en un préstamo de $500,000 puede representar entre $7,500 y $18,750 adicionales al cierre según el tramo y el fiscal year vigente. Para el fiscal year actual, la SBA ha establecido 0% de fee para la mayoría de préstamos de $1 millón o menos — lo que representa un ahorro real significativo. Este tipo de cambio ocurre cada octubre, por eso nunca debes asumir que el fee que aplica a un préstamo hoy será el mismo en seis meses.
Por qué la tasa del 504 es diferente
El SBA 504 no funciona como el 7(a). La tasa no sigue el Prime Rate sino el bono del Tesoro americano a 10 años, y es fija durante toda la vida del préstamo. Esto lo convierte en la opción más predecible para financiar bienes raíces o equipo de larga vida. Sin embargo, tiene restricción estricta de uso: no sirve para capital de trabajo, inventario ni gastos operativos. Si tu necesidad no es un activo físico de largo plazo, el 504 no es tu programa.
La garantía personal: el compromiso que muchos no leen
Cualquier propietario con el 20% o más del negocio debe firmar una garantía personal ilimitada. No es negociable en la mayoría de los casos. Esto significa que si el negocio quiebra y no puede pagar, el prestamista puede perseguir tus activos personales — tu casa, tus ahorros, tu vehículo. Entiende este compromiso completamente antes de avanzar con cualquier solicitud SBA.
Los 4 programas principales
Cuál programa SBA corresponde a tu necesidad
Cada programa tiene restricciones de uso, montos y estructuras distintas. Elegir el incorrecto puede significar que tu solicitud sea denegada.
SBA 7(a) Estándar
El programa general de la SBA. El más flexible y el más común. El gobierno garantiza hasta el 85% (préstamos ≤$150k) o el 75% (préstamos >$150k).
SBA 504 — Activos Fijos
Tasa fija vinculada al bono del Tesoro a 10 años. Requiere CDC (Certified Development Company). El prestamista aporta el 50%, la CDC el 40%, y tú el 10% de entrada.
SBA Express
Respuesta de la SBA en 36 horas. Garantía reducida al 50% (por eso el prestamista asume más riesgo y cobra más). El proceso es más rápido pero la tasa suele ser más alta.
SBA Microloan
Entregado por intermediarios sin fines de lucro, no por bancos. Más flexible en requisitos crediticios. El intermediario tiene sus propias condiciones de colateral y elegibilidad.
Referencia oficial
Tasas máximas SBA por tramo de monto
La SBA establece topes de tasa que los prestamistas no pueden superar. Con el Prime actual, estos son los rangos orientativos. La tasa real siempre puede ser menor según tu perfil crediticio.
| Programa | Monto del préstamo | Spread máximo sobre Prime | Rango orientativo | Tipo de tasa |
|---|---|---|---|---|
| 7(a) | ≤ $25,000 | Prime + 6.5% | ~13.25% máx. | Variable o fija |
| $25,001 – $50,000 | Prime + 6.0% | ~12.75% máx. | Variable o fija | |
| > $50,000 | Prime + 2.25% a 3.0% | ~9.0% – 9.75% máx. | Variable o fija | |
| Express | Hasta $500,000 | Prime + 4.5% a 6.5% | ~11.25% – 13.25% máx. | Variable o fija |
| 504 | Hasta $5,500,000 | Treasury 10Y + fees CDC/SBA | ~6.0% – 7.0% | Fija de por vida |
| Microloan | Hasta $50,000 | Según intermediario | ~8% – 13% | Fija (intermediario) |
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