Calcula tu pago mensual de student loans. Compara Standard (10a) vs IDR vs RAP. Interés total, forgiveness, PSLF. 42.7 millones con deuda. La única calculadora en español.
| Plan | Pago/mes | Total pagado | Interés | Plazo | Forgiveness |
|---|
La deuda estudiantil es la segunda deuda más grande del país después de las hipotecas. El promedio de deuda de un bachelor es $29,400. Para hispanos, la situación es crítica: tienen la tasa de default más alta de cualquier grupo étnico, frecuentemente porque no conocen las opciones de repago que podrían reducir sus pagos dramáticamente. Si estás luchando con tus pagos, probablemente estás en el plan equivocado.
Antes de elegir un plan de repago conviene saber qué préstamo tienes — o cuál pedir. Regla de oro: agota siempre los federales antes que un privado, porque los federales traen protecciones (deferimiento, planes IDR, PSLF y forgiveness) que los privados casi nunca ofrecen. Si tienes ambos, paga primero el privado y mantén el federal en el plan de menor impacto.
Para pregrado con necesidad financiera. El gobierno paga los intereses mientras estudias y durante los periodos de gracia. Si calificas, acéptalo primero.
Pregrado y posgrado, sin requisito de necesidad. Los intereses se acumulan desde el primer día, incluso mientras estudias. Pagar solo los intereses durante la escuela evita la capitalización del saldo.
De bancos, cooperativas o fintechs, con tasa según tu credit score. Sin acceso a IDR, PSLF ni forgiveness. Úsalo solo después de agotar la ayuda federal.
El Congreso fija las tasas cada año (según la subasta del bono del Tesoro a 10 años de mayo) para los préstamos desembolsados en el ciclo vigente. Cada préstamo conserva su tasa de por vida, así que si pides loans varios años puedes tener tasas distintas.
| Tipo de préstamo | Prestatario | Tasa fija 2025-26 | Límite anual | Límite total |
|---|---|---|---|---|
| Direct Subsidized | Pregrado | 6.39% | $3,500–$5,500 | $23,000 |
| Direct Unsubsidized | Pregrado | 6.39% | $5,500–$7,500 | $31,000–$57,500 |
| Direct Unsubsidized | Posgrado | 7.94% | $20,500 | $138,500 |
| Grad PLUS | Posgrado/profesional | 8.94% | Costo total − ayuda | Sin límite fijo |
| Parent PLUS | Padres (dependiente) | 8.94% | Costo total − ayuda | Sin límite fijo |
| Privado | Según credit score | Variable o fija | Según prestamista | Según prestamista |
Fuente: StudentAid.gov — Interest Rates. Tasas del ciclo 2025-26 (desembolsos 1 jul 2025–30 jun 2026). Los préstamos de 2024-25 conservan 6.53% / 8.08% / 9.08%; los desembolsados desde el 1 jul 2026 suben a ~6.52% / 8.07% / 9.07%. Verifica antes de firmar.
| Plan | Pago | Plazo | Forgiveness | Ideal para |
|---|---|---|---|---|
| Standard | Fijo, calculado para 10 años | 10 años | No | Ingreso alto, quiere pagar rápido |
| IBR | 10-15% ingreso discretionary | 20-25 años | Sí (20-25a) | Deuda > salario |
| PAYE | 10% ingreso discretionary | 20 años | Sí (20a) | Loans 2007-2026 |
| RAP (nuevo 2026) | 1-10% AGI tiered | 30 años | Sí (30a) | Nuevos borrowers julio 2026+ |
Fuentes: StudentAid.gov IDR, NCLC. PAYE e ICR se eliminan julio 2028.
Public Service Loan Forgiveness perdona toda tu deuda federal después de 120 pagos mensuales trabajando en gobierno, nonprofit, escuela pública o hospital público. Los pagos bajo IDR cuentan (pueden ser $0-$200/mes). Maestros hispanos, enfermeras, trabajadores sociales y empleados de gobierno se benefician enormemente. PSLF forgiveness es siempre tax-free. Ver beca vs préstamo.
El Repayment Assistance Plan reemplaza SAVE. Usa porcentaje tiered de tu AGI (1-10%). Mínimo $10/mes. Forgiveness a 30 años. Cancela interés no pagado cada mes (sin amortización negativa). Matching de hasta $50/mes en principal. Para nuevos borrowers después de julio 2026, RAP y Standard son las únicas opciones.
Si no puedes pagar, NO dejes de pagar. El default destruye tu crédito, permite embargo de salario y de tu tax refund, y agrega costos de colección del 25%. En cambio, aplica a IDR donde tu pago puede ser $0/mes si tu ingreso es bajo. Contacta a tu loan servicer. Si ya estás en default, el programa Fresh Start puede ayudarte a rehabilitar. Los hispanos tienen la tasa de default más alta — casi siempre por falta de información, no falta de opciones.
Standard es mejor si tu deuda es menor que tu salario y puedes pagar cómodamente (pagas menos interés total). IDR/IBR es mejor si tu deuda excede tu salario o necesitas pagos bajos durante los primeros años de carrera. PSLF + IDR es la combinación más poderosa: pagos bajos durante 10 años y el resto perdonado tax-free. RAP será la opción por defecto para nuevos borrowers desde julio 2026. No refinancies si calificas para PSLF o necesitas protecciones federales — pierdes todo al refinanciar.