Ve cuánto te cuesta pagar solo el mínimo, cuánto ahorras con un pago fijo y exactamente cuándo quedas libre de deuda. Introduce tu APR real.
| Mes | Pago | Capital | Interés | Saldo restante |
|---|
Rangos orientativos. Tu APR exacto está en tu estado de cuenta.
Con una deuda de $3,000 al 22% APR pagando solo el mínimo (2%):
El pago mínimo está diseñado para que pagues durante años. Estos son los datos que tu banco no te explica en la carta.
Dividen tu APR entre 365 para obtener la tasa diaria (DPR). Luego multiplican el DPR por tu saldo diario promedio y por los días del ciclo. Con APR del 22%: 22 ÷ 365 = 0.0603% diario. Sobre $2,000 durante 30 días = $36 en intereses ese mes.
Cuando pagas el mínimo, el banco reduce el mínimo exigido cada mes (porque es un % del saldo). Eso hace que cada vez pagues menos — y la deuda dure décadas. Un pago fijo, aunque sea pequeño, es exponencialmente mejor porque no baja con el saldo.
Las tarjetas son crédito revolving: el saldo pendiente genera intereses que se suman al saldo, que genera más intereses. Si el interés mensual es mayor que tu pago mínimo, la deuda crece aunque estés pagando. Nunca pagues menos del interés mensual acumulado.
Con varias tarjetas, el método avalancha (primero la de mayor APR) ahorra más dinero en intereses. El método bola de nieve (primero la de menor saldo) da victorias rápidas y motivación. Ambos funcionan — la clave es mantener la disciplina y no acumular más deuda.
Deuda inicial de $3,000. Compara el impacto de tu pago mensual sobre el tiempo total y los intereses acumulados.
| Pago mensual | APR 15% | APR 20% | APR 24% | APR 29% |
|---|---|---|---|---|
| Solo mínimo (2%) | ~12 años · $1,700 int. | ~20 años · $3,400 int. | +25 años · $5,100 int. | +30 años · $8,200 int. |
| $75/mes | 4 años 4m · $900 int. | 5 años · $1,500 int. | 6 años · $2,100 int. | 8 años · $3,200 int. |
| $100/mes | 3 años 2m · $580 int. | 3 años 9m · $900 int. | 4 años 4m · $1,200 int. | 5 años 4m · $1,800 int. |
| $150/mes | 2 años · $330 int. | 2 años 3m · $490 int. | 2 años 6m · $630 int. | 3 años · $900 int. |
| $200/mes | 1 año 5m · $220 int. | 1 año 7m · $310 int. | 1 año 9m · $400 int. | 2 años · $570 int. |
Cifras aproximadas. Usa la calculadora para tu escenario exacto.
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Con un APR del 24% y un pago mínimo del 2% del saldo, una deuda de $3,000 puede tardarte más de 25 años en pagarse — y habrás pagado más de $5,000 solo en intereses. Si en cambio pagas una cuota fija de $100 al mes, la saldarás en unos 4 años con aproximadamente $1,200 en intereses. Introduce tu saldo y APR en la calculadora de arriba para ver tu escenario exacto.
El impacto es enorme. Con una deuda de $5,000 al 20% APR pagando solo el mínimo puedes tardar más de 30 años. Añadiendo $100 fijos al mes terminas en menos de 5 años y ahorras miles en intereses. En general, cada $50 extra sobre el mínimo puede reducir el tiempo de pago a la mitad. Usa la calculadora con tu saldo real para ver la diferencia exacta.
La mayoría de los bancos en USA usan el método de saldo diario promedio. Dividen tu APR entre 365 para obtener la tasa diaria (DPR). Luego multiplican ese DPR por el saldo promedio diario del mes y por los días del ciclo. Por ejemplo: APR del 24% ÷ 365 = 0.0657% diario. Con saldo de $2,000 durante 30 días: $2,000 × 0.000657 × 30 = $39 en intereses ese mes.
El pago mínimo es la cantidad más baja que debes pagar para evitar cargos por mora. En USA lo más común es el mayor entre: 1–2% del saldo total más los intereses del mes, o una cantidad fija mínima de $25–$35. El problema es que está diseñado para que pagues durante años — a medida que baja el saldo, baja el mínimo, y la deuda dura décadas. Siempre paga más si puedes.
Sí, si cumples dos condiciones: puedes pagar el saldo antes de que termine el período introductorio (generalmente 12–21 meses) y el balance transfer fee (normalmente 3–5%) es menor que los intereses que pagarías. Con una deuda de $3,000 al 22% APR, te ahorras unos $600 al año en intereses. Pero si no saldes antes de que expire el 0%, la APR regular suele ser igual de alta o más.
Sí, absolutamente. Esta calculadora funciona igual con cualquier tarjeta de crédito, independientemente de si la obtuviste con ITIN o SSN. Solo necesitas saber tu saldo actual, tu APR (que aparece en tu estado de cuenta mensual) y cuánto puedes pagar cada mes. No requerimos ningún dato personal. Varias cooperativas de crédito y entidades como Oportun emiten tarjetas aceptando ITIN.
Con un APR del 24%, la tasa mensual es del 2%. Sobre un saldo de $1,000 pagas unos $20 en intereses el primer mes. Sobre $5,000, unos $100 al mes — y si solo pagas el mínimo, casi todo tu pago va a intereses y el capital baja muy poco. El APR promedio en USA supera el 20%, lo que hace que incluso deudas medianas generen cientos de dólares en intereses anuales.
A los 30 días sin pagar, el banco reporta el atraso a las agencias de crédito y tu credit score baja significativamente. A los 180 días la cuenta puede enviarse a cobranza. Si tienes ITIN, el impacto en tu historial crediticio es el mismo que con SSN. Siempre es mejor llamar al banco antes de incumplir — muchos ofrecen planes de pago o hardship programs temporales sin penalización.
Aviso legal: Esta calculadora es una herramienta orientativa para fines educativos. Los resultados son estimaciones basadas en los datos introducidos y no constituyen asesoramiento financiero, legal ni fiscal. Las tasas de interés, condiciones y cálculos exactos pueden variar según el emisor de tu tarjeta. Consulta siempre tu estado de cuenta y los términos de tu contrato. CalculoHispano no es responsable de decisiones tomadas a partir de esta herramienta.